Hypoteční trh zažívá v současné době skokový nárůst nových hypotečních úvěrů. Zejména pak v měsíci únoru, kdy banky poskytly celkový počet 4 208 hypoték v celkové hodnotě 7,098 miliard korun. Jedním z důvodů zvýšeného zájmu o nové hypoteční úvěry jsou beze sporu stále ještě rekordně nízké úrokové sazby, dobrá dostupnost hypoték a celkově pestrá nabídka cenově přijatelných nemovitostí.
Klienti zpravidla hypotékami financují nákup nemovitostí. Ovšem ať už se rozhodnete využít hypotéku jakkoli, mějte na paměti, že se vždy zavazujete bance k mnohaletému závazku a je proto vhodné vše důkladně zvážit. Jedno z mnoha důležitých rozhodnutí, po výběru banky a produktu, Vás čeká při volbě fixace – volit raději co nejdelší? Nebo krátkou? Anebo zkusit dokonce variabilní?! Rozhodnout se pro jistotu nebo pro úsporu?
Variabilní hypotéka - základní informace
Úrokové sazby variabilní hypotéky
Výhody a nevýhody variabilní hypotéky
Banky nabízející variabilní hypotéku
Parametry variabilní hypotéky
Doporučit nebo ne?
Variabilní hypotéka – Základní informace
Ve své podstatě můžeme říci, že Variabilní hypotéka je převratným produktem na hypotečním trhu. Nejde přitom o úplnou novinku, tento druh hypotéky se na trhu objevil již v minulých letech.
Jedná se o hypotéku s krátkodobou fixací úrokové sazby (a to na 1 měsíc, 3 měsíce nebo dokonce pouze na 1 den). Je odvislá od PRIBORu, což je tržní úroková sazba, za kterou si banky navzájem půjčují finanční prostředky. Tuto sazbu vyhlašuje Česká národní banka.
Variabilní hypotéka je jednoznačně produkt, který stojí za Vaši pozornost. Je ale nutné říci, že stejně jako mnohé jiné produkty, není pro každého.
Splátka variabilní hypotéky se skládá z:
- jistiny (pokrývá skutečné splácení dlužné částky)
- úroku (dle úrokové sazby PRIBOR)
- marže banky (sazba banky na pokrytí nákladů, zisků a rizik spojených s poskytnutím úvěru).
Jistina a marže banky jsou pevně stanovenými částkami, které se zpravidla po celou dobu splácení hypotéky nemění, resp. nemění výši měsíční splátky. Úrok v tomto případě tvoří onu pohyblivou složku měsíční splátky – mění se po celou dobu splácení, a to jak směrem nahoru, tak i směrem dolů. Variabilita úroku přináší jak své výhody, tak pochopitelně i nevýhody. Tím, že nemáte úrok fixovaný na několik let, nemůžete dopředu počítat s tím, na jaké měsíční výdaje Vás hypotéka přijde např. za půl roku. Ovšem na druhou stranu, díky variabilitě úroku, půjde-li sazba dolů, můžete na rozdíl od klasické hypotéky citelně ušetřit. V tomto případě je nutné volit mezi mírou jistoty a nejistoty a také tím, co si od hypotéky slibujete. S tím Vám samozřejmě ochotně pomohou naši hypoteční poradci.
Variabilní hypotéku je možné použít zpravidla na stejné investice jako v případě hypotéky standardní s fixní úrokovou sazbu tj.: nákup nemovitosti, vypořádání majetkových poměrů, výstavba a rekonstrukce nemovitosti, refinancování, úhrada za převod členských práv nebo podílů, kombinace již uvedeného aj.
Máte dotaz? Napište nám!
Poradce on-lineSkype
↑ Úrokové sazby variabilní hypotéky
Z partnerů Khypo v tuto chvíli nabízí Variabilní hypotéku pouze partneři uvedení v tabulce: údaje jsou aktuální k únoru 2012
| Banka | Max. LTV | PRIBOR | Úroková sazba |
| LBBW | 70% | 1 měsíční (1M) | 2,49% |
| Oberbank | 80% | 3 měsíční (3M) | 3,80% |
| Raiffeisenbank | 75% | 1 denní (1D) | 3,14% |
| UniCredit | 85% | 1 měsíční (1M) | 2,50% |
| GE Money Bank | 80% | 1 měsíční (1M) | 2,94% |
Tabulka zachycuje kromě bank poskytujících Variabilní hypotéku, také index PRIBOR (jednoměsíční, jednodenní a tříměsíční) tj. během tohoto období dojde k aktualizaci PRIBORu, resp. úrokové sazby. Výši marže si stanovuje každá banka individuálně a je součástí každé měsíční splátky.
Na grafu níže uvedeném můžete sledovat vyvíjející se trend PRIBORu, resp. úrokové sazby, jejichž pokles se viditelně projevuje na výši měsíční splátky v průběhu let 2008 až únor 2011. Za této situace by klient s variabilní úrokovou sazbou jednoznačně ušetřil mnoho tisíc korun, kdežto klient s fixní (např. pětiletou) úrokovou sazbou by níže uvedené snížení vůbec nepocítil.
Pojďme si nyní říci, jaké jsou největší rozdíly mezi klasickou hypotékou s fixním úrokem a hypotékou s variabilním úrokem:
ÚROKOVÁ SAZBA:
Klasická hypotéka - V tomto případě klient splácí po určitou dobu (1,3,5 nebo více let) pevně stanovenou neměnnou částku. Po skončení fixačního období úrokové sazby banka klientovi nabídne úrokovou sazbu pro další období splácení. Pokud klient se sazbou nesouhlasí, má několik možností - buď se bude snažit s bankou domluvit na sazbě nižší, nebo se rozhodne, pomocí refinancování u konkurenční banky, hypotéku předčasně splatit.
Variabilní hypotéka - V tomto případě se úroky odvíjejí od ukazatele PRIBOR (úroková sazba na mezibankovním trhu). K této sazbě si banka připočítává pevně stanovenou "marži" (pokrývající kromě zisku i náklady a riziko), která se zpravidla nemění. U variabilní hypotéky se úrok mění po celou dobu jejího splácení, a to jak směrem nahoru, tak směrem dolů.
Máte dotaz? Napište nám!
Poradce on-lineSkype
Výhody a nevýhody variabilní hypotéky
VÝHODY:
Klasická hypotéka - Bezesporu je to určitá míra jistoty, že se klientovi při plošném zvyšování sazeb, ta jeho nezmění a zůstane stejná.
Variabilní hypotéka - Nepopiratelnou výhodou variabilní hypotéky je to, že díky plošně se měnící úrokové sazbě (vlivem PRIBORu) a nevázání se fixací se např. v současné době dočkali klienti nízkých úrokových sazeb, a tedy i úspory.
NEVÝHODY:
Klasická hypotéka - Klient, který uzavřel smlouvu na hypoteční úvěr s 1, 3 nebo 5 letou fixací se i přes letošní nízké sazby, snížení nedočká. Důvod je jediný - v době, kdy smlouvu uzavíral byla sazba např. 4,69% a k té se klient fixací zavázal na určitou dobu. Dojde-li během této doby ke snížení sazby, klienta se tato změna netýká.
Variabilní hypotéka - Jistá míra nejistoty. Tak jako mohou sazby klesat, mohou snadno i vzrůst. S čímž se musí při uzavření smlouvy počítat. Přechody mezi variabilní a fixní sazbou sice možné jsou, ale v řadě bank za ně také zaplatíte nemalou částku, tudíž se příliš nevyplatí.
Máte dotaz? Napište nám!
Poradce on-lineSkype
Banky nabízející variabilní hypotéku
Které z našich spolupracujících bank Variabilní hypotéku nabízí?
LBBW Bank - IQ Plovoucí hypotéka
Hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou. Banka nabízí možnost financování pořízení nemovitosti až do 90% zástavní hodnoty nemovitosti se splatností až 30 let! Nemovitost, na kterou požadujete úvěr, může sloužit jak k bydlení tak i k rekreaci. Tato hypotéka se splácí lineárně, což ve výsledku znamená nižší přeplatek bankce oproti standardním anuitním splátkám.
Oberbank -Standardhypotéka
Oberbank u svých produktů „pouze“ vymění fixaci za variabilitu, tzn. že nemá speciální produkt s variabilní sazbou, ale poskytuje ji u všech hypoték. V tomto případě jde o střednědobý nebo dlouhodobý úvěr s účelem financování nemovitosti.
Raiffeisen Bank - Variabilní hypotéka
Hypotéka s proměnným spláceným. Splníte-li podmínky čerpání, banka Vám nastaví na běžném účtu úvěrový rámec, který lze využívat jako kontokorentní úvěr, tzn. libovolné čerpání (až do aktuální hodnoty zastavované nemovitosti), snižování vyčerpané částky vklady na účet, opakované čerpání, odložení splátky apod. V případě anuitně splácené hypotéky je období čerpání sjednáváno na polovinu doby trvání úvěrové smlouvy. Tato hypotéka se poskytuje jako hypotéka s odloženým splácením anuity. Sloužit může jako účelová i neúčelová.
UniCredit Bank - Převratná hypotéka
Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou, zajištěná zástavním právem k nemovitosti. Změna úrokové sazby a potažmo i splátky Vám bude oznámena nejpozději týden před další splátkou, a to pomocí informačního dopisu. Máte možnost přejít v průběhu trvání úvěru kdykoli z variabilní sazby na fixní. Tato změna je možná pouze od 25.dne v kalendářním měsíci. Z fixní na variabilní úrokovou sazbu můžete přejít pouze ke dni refixu.
Máte dotaz? Napište nám!
Poradce on-lineSkype
Parametry variabilní hypotéky
V níže uvedené tabulce máte možnost porovnat parametry jednotlivých produktů a bank:
| LBBW Bank | Oberbank | Raiffeisenbank | UniCredit Bank | GE Money Bank | |
| Produkt | IQ Plovoucí hypotéka | StandardHypotéka | Variabilní hypotéka | Převratná hypotéka | Variabilní hypotéka |
| Fixace | 1 měsíc | 3 měsíce | 1 den | 1 měsíc | 1 měsíc |
| Max. LTV | 90% | 80% | 75% | 90% | 80% |
| Min. výše hypotéky | 250 000 Kč | 100 000 Kč | 300 000 Kč | 200 000 Kč | 300 000 Kč |
| Max. výše hypotéky | 12 500 000 Kč | neomezena | 8 000 000 Kč | neomezena | neomezena |
| Minimální splatnost | 4 roky | 5 let | 10 let | 1 rok | 5 let |
| Maximální splatnost | 30 let | 25 let | 20 let | 30 let | 25 let |
| Vedení úvěrového účtu | 150 Kč/měs. | 150 Kč/měs. | 150 Kč/měs. | 150 Kč/měs. | 150 Kč/měs. |
| Min. měsíční příjem 1 žadatele | 10 000 Kč | / | 12 000 Kč | 15 000 Kč | / |
| Min. měs. příjem nad 2 žadatele | 15 000 Kč | / | 15 000 Kč | 15 000 Kč | / |
Pojďme si nyní porovnat údaje jednotlivých bank. Budete-li potřebovat zapůjčit co nejvyšší možnou částku (s ohledem na hodnotu zastavované nemovitosti), pak se zaměřte na LBBW Bank nebo UniCredit bank, které Vám kromě úvěru do 90% LTV nabízí také splatnost až 30 let. Nejnižší požadavky na minimální příjem jednotlivce požaduje LBBW bank, a to 10 000 Kč. Nejkratší možnou splatnost, pak UniCredit bank s jedním rokem. Naopak, nemáte-li zájem o závratnou výši úvěru a vystačíte si např. se 150 000 Kč, ptejte se po Oberbank a StandardHypotéce, která jako jediná nabízí minimální možnou výši úvěru pouze 100 000 Kč.
Máte dotaz? Napište nám!
Poradce on-lineSkype
Doporučit nebo ne?
Jak už jsme řekli hned v úvodu – hypotéka s variabilní sazbou není pro každého. Člověk konzervativní, dbající jistoty a pravidelnosti si jistě hodně rozmyslí, jestli mu nějaká ušetřená koruna stojí za nejistou výši měsíční splátky, která může jak klesat, tak i stoupat. U klasické hypotéky s fixní sazbou máte jistotu, že při zvyšování sazeb se ta Vaše ani nehne – alespoň po dobu fixace. Naopak pokud dojde, jako v současné chvíli, ke snižování sazeb, Vy tuto změnu nepocítíte a tím pádem nedostanete možnost ušetřit.
Ten, kdo se rozhodne podstoupit riziko variabilní sazby se bude těšit z nižších měsíčních splátek - minimálně do doby, než dojde ke zvýšení. Výhodou je, že pokud Vám nebude variabilní hypotéka vyhovovat, máte možnost změnit ji na hypotéku s fixní úrokovou sazbou.
Zkrátka záleží individuálně na každém potencionálním klientovi a na tom, čemu dává přednost a co je pro něj důležité. Pokud Vás Variabilní hypotéka zaujala a máte zájem o více informací, pak neváhejte kontaktovat naše hypoteční poradce. Zdarma vám ochotně pomohou a celý proces vyřízení hypotéky zajistí za Vás zdarma. Své dotazy piště také na info@kiron.cz.