Představujeme Vám našeho nového průvodce hypotékou. Na této stránce se můžete dočíst, co vše Vás čeká od rozhodnutí vzít si hypotéku. Proces může být rozdělen do tří částí, a to na období před požádáním o hypotéku, období po žádosti o hypotéku až do schválení a období po schválení hypotéky. V každé části naleznete vysvětlivky, co dělat, jaké dokumenty si připravit, co se děje "za oponou". Vyřízení hypotéky je složitá záležitost, proto jsou Vám k dispozici naši hypoteční poradci, kteří rádi zodpoví Vaše dotazy a pomohou Vám s celým procesem, a to zcela zdarma.
Podle čeho a jak vybírat banku a hypotéku?
Co dělat a na co se ptát?
Kde a jak získat informace o hypotéce?
Žádost o hypotéku
Bonita klienta
Bankovní, nebankovní registry a SOLUS
Odhad nemovitosti
Schvalování hypotéky
Smluvní dokumentace k hypotéce
Čerpání hypotéky
Splácení hypotéky
Konec fixace úrokové sazby
Podle čeho a jak vybírat banku a hypotéku?
Pokud jste se rozhodli k tomu, že si vezmete hypotéku, nezapomeňte si vše dobře promyslet. V první řadě musíte přesně vědět, co chcete a co od hypotéky očekáváte. Fakt, že soused má hypotéku u banky xy a je s ní spokojený, ještě neznamená, že spokojení budete i Vy! Nechte se vést naším hypotečním průvodcem a ze správné cesty nemůžete sejít.
Máte-li zájem o hypoteční úvěr, musíte si být jednoznačně vědomi toho, že jde o úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. To znamená, že buď musíte nějakou nemovitost vlastnit, příp. přizvat spolužadatele, který nemovitost vlastní, nebo můžete ručit nemovitostí právě kupovanou.
Nejčastěji se hypotéka využívá k nákupu nemovitosti za účelem bydlení nebo pronájmu – tj. účelový úvěr. Hypotéku můžete samozřejmě použít i na spoustu dalších účelů např. výstavba, rekonstrukce nebo přestavba nemovitosti, vypořádání majetku, refinancování jiné hypotéky...
Budete za prostředky z hypotéky pořizovat nemovitost, ale potřebujete i nějaké volné prostředky, např. na zařízení? Pak by Vám mohl vyhovovat produkt tzv. Hypotéka 2 v 1. O co jde? Hypotéka 2 v 1 je produktem, který nabízí žadatelům o hypoteční úvěr možnost využít část prostředků z úvěru i na investice, kde není stanovený účel, tzn. že neúčelovou část úvěru můžete použít na cokoli – vybavení bytu, koupě automobilu apod. Zjednodušeně můžeme říci, že Hypotéka 2 v 1 je hypotečním úvěrem a americkou hypotékou v jednom.
Pokud jste se nedověděli právě to, co potřebujete, kontaktujte nás ZDE a naši hypoteční poradci Vám zodpoví všechny Vaše otázky.
Poradce on-line
↑ Co dělat a na co se ptát?
Znáte částku, kterou budete potřebovat a také na co prostředky využijete? Může se zdát, že máte vlastně ve všem jasno. Ovšem ten nejdůležitější krok je stále před Vámi. U jaké banky budete o hypotéku žádat? Jaký produkt si vyberete a podle čeho máte vybírat?
Měli byste se v klidu posadit a promyslet si následující:
- Máte volné finanční prostředky, které můžete využít?
- Je možné, že v blízké budoucnosti přijdete k většímu finančnímu obnosu?
- Je pro Vás důležitější výše měsíční splátky nebo částka, jakou celkem na hypotéce přeplatíte?
- Víte, jakou fixaci úrokové sazby zvolit a proč? Kratší, delší nebo dokonce variabilní?
- Chtěli byste využít možnosti mimořádných splátek bez sankce?
- Bude nemovitost určená k pronájmu?
- Mohla by Vás zajímat Hypotéka bez doložení příjmů?
- Nebo je pro Vás lákavější hypotéka bez poplatku?
- Chcete splácet nejdříve méně a postupně více nebo obráceně?
- Využili byste v budoucnu např. možnost odkladu splátek?
- Doplňková část (neúčelová) – budete potřebovat volné prostředky, např. na zařízení?
- Je pro Vás problém poskytnout při vyřízení hypotéky zástavu?
- Zajímala by Vás možnost snížení či zvýšení měsíčních splátek?
- Nemáte ještě vybranou nemovitost, ale chcete jistotu, že budete mít úvěr opravdu schválen?
- Chtěli byste využít naspořených prostředků, ale zároveň si ponechat možnost jejich dalšího využití?
- Co od hypotéky očekáváte?
Možná si právě říkáte, že „tohle“ se Vás určitě netýká a nevidíte důvod, proč byste se nad tím měli zamýšlet. Ovšem zdání zpravidla klame. Uveďme si dva případy:
Případ (1): Vlastníte nemovitost (např. rodinný dům), v současnosti potřebujete koupit byt, ale chalupu nemůžete prodat dříve než za pět let. Vezmete si tedy hypotéku. Protože jste si vše dobře promysleli, víte, že si můžete mimo jiné zvolit dobu fixace na 1, 3 a 5 let (standardní hypotéka). Víte také, že fixace úrokové sazby Vám zajišťuje po dobu 1, 3 nebo 5 let neměnnou sazbu, přičemž po jejím uplynutí Vám banka dá sazbu jinou, obvykle mnohem vyšší. Co dělat?
- Zjistěte, jestli je možné hypotéku předčasně splatit. Pokud ano, tak za jakých podmínek. Některé banky mají předčasné splacení (příp. mimořádné splátky) zpoplatněny více, jiné méně a některé vůbec.
- Dobu fixace si zvolte na 5 let – to bude plně dostačující. Po tuto dobu budete mít garantovanou sazbu a jakmile fixace skončí, můžete hypotéku předčasně splatit bez sankce.
- Zvažte svoji aktuální finanční situaci. Pokud by Váš rozpočet snesl vyšší splátky (za cenu kratší splatnosti), pak neváhejte. Kratší splatnost = sice vyšší měsíční splátky, ale = také menší přeplatek z celkové částky úvěru.
Případ (2): Vaše finanční situace není kdo ví jak růžová, sháníte bydlení a s notnou dávkou štěstí Vám schválí hypotéku. Vidina, že do budoucna přijdete k nějakým „nadbytečným“ finančním prostředkům, je značně nepravděpodobná a díky hypotéce budete pravděpodobně obracet každou korunu dvakrát. Takže potřebujete ušetřit, kde se dá. Navíc potřebujete část prostředků z úvěru použít na nákup zařízení, automobilu nebo si chcete jen nechat rezervu. Říkáte si, že v tomhle případě nemá cenu moc vybírat? Omyl! Nepočítejte ale s tím, že dostanete plnou výši prostředků na koupi nemovitosti a ještě navrch prostředky na zařízení – ale zaměřte se na ty produkty, které Vám nabízí i neúčelovou část úvěru.
- Zjistěte, která banka Vám nabízí výhodně poměr dlouhé splatnosti/nízké měsíční splátky/úrokové sazby a RPSN (RPSN udává procentní sazbu celkových nákladů za hypoteční úvěr. Je to jeden z ukazatelů výhodnosti úvěrů).
- Hledejte takovou banku, která Vám nabízí např. vedení úvěrového účtu bez poplatků (ušetříte v řádech sta korun měsíčně), zpracování hypotečního úvěru zdarma (příp. za minimální poplatek), mimořádné splátky bez sankce (nikdy nevíte, co Vás potká a mít připravená zadní vrátka není od věci), apod.
- Zaměřte se na ty hypoteční úvěry, které mají i neúčelovou část pro možnost dovybavení nemovitosti – Hypotéka 2 v 1.
Je Vaše situace jiná než v uvedených případech? Piště nám ZDE, rádi Vám poradíme.
Poradce on-lineKde a jak získat informace o hypotéce?
Není toho zrovna málo co musíte zjistit a kolik informací musíte porovnat a vstřebat. Pokud se rozhodnete obcházet jednotlivé banky sami a v každé z nich se ptát a zjišťovat podmínky u jednotlivých produktů, pak si vezměte minimálně týden dovolené a obrňte se proti stresu. Takový průzkum by Vám trval opravdu dlouho a pravděpodobně by nepřinesl žádné pořádné výsledky. Nehledě na to, že obratní obchodníci daných bank, vždy najdou způsob, jak Vám vysvětlit, že jejich banka má právě pro Vás tu „nejvýhodnější“ hypotéku. Ti neobratní Vám naopak ani nebudou schopni pořádně vysvětlit jakou hypotéku že to pro Vás vlastně mají. Každopádně mít na výběr z 12 zaručeně „nejvýhodnějších“ hypoték, Vás opravdu o mnoho dál neposune.Další z možností, jak získat informace, jsou internetové portály. Zadáte pár dat a online poradce na Vás doslova „vysype“ desítky, dost možná i stovky, nabídek a nejrůznějších produktů. A některé nemusí splňovat Vaše požadavky ve všech bodech, ale třeba jen v jednom, ve dvou...
Uznejte, že sjednání hypotéky a vytvoření mnohaletého závazku si žádá trochu střízlivější a zodpovědnější přístup.
Nejrozumnější bude, když se obrátíte přímo na specializovaného hypotečního poradce, který se s Vámi sejde, vyslechne Vaši aktuální situaci, zváží Vaše možnosti a bude se snažit nalézt takový produkt, který Vám bude maximálně vyhovovat. Pokud je Váš časový harmonogram natolik vytížený, že osobní schůzka nepřipadá v úvahu, je poradce schopen s Vámi vše řešit pomocí emailu, telefonu apod. Zaměří se na výběr banky, která bude maximálně splňovat Vaše požadavky. Hypotečního poradce nezaskočí dotazy „navíc“, díky praxi a zkušenostem se setkává i s méně obvyklými případy. Je proto opravdu tím nejpovolanějším, kdo Vám může podat profesionální odpovědi.
Rozhodli jste se pro využití hypotečního poradce? ZDE můžete získat poradenství na míru.
Poradce on-lineNa co se připravit, když jste rozhodnutí o hypotéku skutečně požádat?
Druhou část hypotečního průvodce věnujeme samotnému zažádání o hypotéku. V tuto chvíli máte již pečlivě vybraný produkt, znáte veškeré podmínky a dostáváte se přibližně do poloviny své cesty k Hypotečnímu úvěru.
Žádost o hypotéku
jedná se o oficiální dokument banky, kterým stvrzujete svůj záměr vzít si hypotéku. Žádost musí obsahovat tyto důležité části:
Osobní údaje:
- Žadatel/é o úvěr – zde v první řadě uvádíte Vaše identifikační údaje, jako je především jméno, příjmení, datum narození, bydliště apod. Dále jsou potřebné kontakty na Vás. V případě, že žádáte o úvěr se spolužadatelem, vyplňujete i její/jeho údaje.
- Osobní poměry žadatele a jeho rodiny – v této části vyplníte počet domácností žádajících o hypotéku a počet členů domácností, z toho nezaopatřené děti (+ jejich věk) a dospělé osoby. Také informace o zaměstnání včetně identifikačních údajů o zaměstnaveteli. Vaše příjmy a výdaje, příp. i spolužadatele. Nechybí náklady celé domácnosti (nájem, doprava apod.). Vyplní se zde i případné majetkové podíly společností.
Hypotéka:
- Účel použití – v této části si vyberete, k jakému účelu získané prostředky využijete (koupě, výstavba, modernizace/rekonstrukce/změna stavby, splácení dříve poskytnutých úvěrů či půjček, vypořádání spoluvlastnických dědických nároků k nemovitosti, aj.) Označíte financovaný objekt (tj. byt, rodinný dům, obytný dům – počet bytových jednotek, stavební pozemek, aj.). Dále si v žádosti vybere o jaký produkt máte zájem, výši požadované hypotéky, zvolený druh čerpání (jednorázově/postupně...), délku úvěru a délku fixní sazby.
- Finanční plán – část označená jako finanční plán je rozdělena do dvou podčástí, a to „výdaje“, která informuje o celkovém investičním záměru (zde vyplníte kupní cenu, stavební náklady, pozemek a ostatní náklady) a „prostředky financování“ (zde uvedete prostředky proinvestované - vlastní prostředky, jiný hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření, jiné úvěry/půjčky).
Nemovitost:
- Údaje o financované nemovitosti – vyplníte plné znění adresy dané nemovitosti, druh nemovitosti, číslo výpisu z katastru nemovitostí (LV).
- Zajištění hypotečního úvěru – v tomto bodu si vybere druh zajištění hypotečního úvěru. U Hypotéky je to převážně zástavní právo k nemovitosti a postoupení pohledávky z pojistného plnění k zastavované nemovitosti (tzv. vinkulace pojištění). V této části je nutno vyplnit veškeré informace o nabízené nemovitosti.
Existují i další možná zajištění, které jsou však méně užívané:
- Postoupení pohledávky z pojistného plnění z životního / kapitálového pojištění
- Jiné (např. ručitel, blankosměnka)
Prohlášení:
- Prohlášení žadatelů – v závěru žádosti prohlašujete, že k datu podpisu žádosti o hypotéku nemáte nedoplatky na splatných finančních závazcích vůči státu nebo zdravotním pojišťovnám, na splatných smluvních závazcích, které jste převzali nebo poskytli fyzické nebo právnické osobě tj. úvěry, ručení, zástavy, záruky aj., ani že proti Vám není vedeno konkurzní nebo vyrovnací řízení.
Svým podpisem souhlasíte s tím, aby posouzení hodnoty nemovitosti, kterou nabízíte jako zástavu, provedl zástavní věřitel a zavazujete se uhradit náklady s tím spojené.
Dále se zavazujete, že je Vám známo, že údaje, které jste v žádosti uvedli, jsou nezbytně nutné pro účely uzavření úvěrové smlouvy a souhlasíte s jejich zpracováním druhou smluvní stranou v rozsahu nezbytném pro naplnění tohoto účelu. A prohlašujete, že údaje, které jste poskytli jsou úplné a pravdivé. - Podpis – svým vlastnoručním podpisem stvrdíte vše výše uvedené
Je pro Vás vyplňování formulářů složité či jen ztrátou času, oslovte naše hypoteční poradce ZDE a ušetří Vám čas.
Poradce on-lineBonita klienta
S výrazem bonita – bonitní klient – se můžete velmi často setkat právě v bance, a to nejen v případě žádosti o hypotéku. Tento výraz se používá jako označení schopnosti žadatele splácet daný úvěr. Vyznačuje poměr Vašich příjmů a výdajů. Vaši bonitu bude posuzovat banka, v níž žádáte o hypotéku, na základě informací, které jste jí povinni poskytnout.
Důvodem, proč se banka zajímá o Vaši schopnost splácet úvěr (příp. jakou částku jste schopni splácet apod.), je ten, že svým rozhodnutím o poskytnutí hypotéky se vystavuje riziku, že nebudete úvěr splácet v řádném termínu a v nejhorším případě, že nebudete splácet vůbec. Taková rizika musí banka eliminovat, a proto jsou pro ni pochopitelně nejlepší ti klienti, jejichž bonita je vysoká a tudíž je tím i vyšší pravděpodobnost splácení poskytnuté hypotéky. To znamená, že jsou to lidé s dostatečně vysokými příjmy, přiměřeným věkem, nízkými výdaji aj. Takovým klientům banka může nabídnout např. nižší úrokovou sazbu, příp. jiné výhody.
Podle čeho banka posuzuje Vaši bonitu:
- Osobní údaje – věk, vzdělání, profese, rodinný stav...
- Vaše příjmy – jedná se o takové příjmy, u kterých se dá předpokládat, že budou trvat i v budoucnu, nejlépe pak po celou dobu trvání úvěru – trvalé příjmy
- Pravidelné výdaje – mezi ty patří hlavně úvěry, leasingy, alimenty..., které je klient povinen pravidelně splácet
- Životního minimum – tato částka se počítá individuálně s každým žadatelem. Důvod je jediný, výši životního minima ovlivňuje několik faktorů – počet vyživovaných nezaopatřených dětí, příp. jiných osob ve společné domácnosti
- Finanční rezerva – jedná se o výši finančních prostředků, která Vám zbude po zaplacení veškerých výdajů včetně splátky hypotéky. Tuto výši si stanovuje každá banka individuálně.
Důležitým faktorem pro stanovení Vaší dostačující/nedostačující bonity musí banka posoudit i Vaši úvěrovou historii a platební morálku.
Chcete zjistit, zda máte dostatečnou bonitu pro Vaši hypotéku? Kontaktujte nás ZDE.
Poradce on-lineBankovní, nebankovní registry a SOLUS
Vaše finanční situace bude porovnávána z mnoha úhlů. Jedním z nich je i Vaše úvěrová historie a platební morálka. Banka si Vaši úvěrovou historii a platební morálku ověřuje prostřednictvím bankovního registru, nebankovního registru a SOLUSu. Zjednodušeně řečeno zjišťuje, zda plníte své závazky včas a jestli nemáte nějaké nezaplacené pohledávky.
- Bankovní registr (CBCB)
Úvěrový registr je dobře zabezpečená databáze informací o klientech, kteří si půjčili peníze od finanční instituce. V registru je zobrazena jejich platební kázeň (tzn. zdali splácí své závazky včas a v plné výši). Registr obsahuje pozitivní i negativní informace. V registru jsou kromě jména, rodného čísla a adresy také základní informace o platební morálce. Je zde počet existujících úvěrových smluv (včetně kreditních karet), výše jednotlivých úvěrů a splátek, historie splácení těchto závazků a informace o zajištění závazků. Dále bude registr obsahovat údaje o tom, zda právě žádáte o nějaký úvěrový produkt. Informace budou v registru uchovány maximálně 4 roky. - Nebankovní registr (LLCB)
Je rovněž databází klientských informací, ovšem údaje v ní uvedené se netýkají bankovních institucí, ale smluvních vztahů mezi ostatními věřiteli (např. leasingové společnosti) a jejich klienty. Stejně tak jako bankovní registr, i nebankovní v souhrnu dat vypovídá o Vaší bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce. Také nebankovní registr nabízí možnost nahlédnutí, stačí vyplnit příslušnou žádost o výpis z registru. - SOLUS
Solus je sdružení vytvářející dva negativní registry (registr FO – fyzických osob a registr IČ – fyzických osob podnikatelů a právnických osob) informací o klientech, kteří nespláceli své závazky tak, jak měli u některého ze členů sdružení. Solus registruje mimo jiné dlužníky v prodlení se závazky, dluhy po splatnosti aj. I v tomto případě můžete zažádat o výpis z registru. Výpis stojí v řádech pár set korun.
Pomoc při zařízení výpisů z registrů ZDE.
Poradce on-lineOdhad nemovitosti
Odhad tržní ceny nemovitosti (nazývané také jako bonita nemovitosti) určené k zajištění úvěru provádí smluvní odhadce banky na základě Vaší objednávky. Důvodem, proč se ocenění nemovitosti provádí, je fakt, že banka potřebuje pro stanovení maximální možné výše hypotéky znát hodnotu zastavované nemovitosti, tzv. zástavní hodnotu. Jak je výše uvedeno, odhad samotný nemůže zpracovat ledajaký odhadce, nýbrž výhradně ten, který se nachází na seznamu banky smluvních odhadců nemovitostí. Seznam je dělen dle regionu. Poté, co si odhadce, který působí v daném regionu a zároveň má navázanou smluvní spolupráci s financující bankou, vyberete, musíte zažádat o vyhotovení odhadu. Odhad je službou placenou, kterou hradíte Vy, coby žadatel. Cena se pohybuje v řádech tisíců korun a měla by se odvíjet dle lokality, druhu oceňované nemovitosti, množství podkladů apod.
Odhad nemovitosti trvá obvykle 5 až 14 pracovních dnů. Vše samozřejmě závisí na doložení kompletních a pravdivých podkladů. Banky ve většině případů nabízejí i expresní zpracování ocenění nemovitosti – v tomto případě je odhadce povinen vyhotovit a předat odhad cca do dvou pracovních dnů. Expresní zpracování se provádí pouze u jednoduchých staveb a bytů.
K provedení ocenění dané nemovitosti, resp. odhadu, budete potřebovat několik dokladů.
Zpravidla banka požaduje tyto doklady:
- List vlastnictví
- Snímek katastrální mapy
- Nabývací titul – např. kupní, darovací, dědická smlouva aj.
- Projektová dokumentace
- Stavební povolení (v případě výstavby)
Odhad nemovitosti banka provádí z několika důvodů – musí si být jistá, že zastavovaná nemovitost má požadovanou hodnotu, resp. hodnotu vyšší než částka hypotéky, o kterou žádáte. Jak už bylo řečeno, odhad slouží bance hlavně k tomu, aby byla schopna stanovit maximální možnou výši hypotečního úvěru. Jistě jste se setkali s tím, že v nabídkách hypoték bývá uvedeno, že banka Vám půjčí např. do 70%, 80%, 90% nebo i do 100% zastavované nemovitosti.
Máte dotaz? Napište nám ZDE.
Poradce on-lineSchvalování hypotéky
Samotný proces schvalování začíná vlastně už při odhadu nemovitosti, to je jakoby „první kolo“. „Druhým kolem“ je pak posuzování bonity a platební morálky. Schvalování je už v režii samotné banky. Celý proces může trvat několik málo dní, ale také klidně měsíc (většinou z důvodu dovyžádání dalších dokumentů). Nespoléhejte proto na rychlost banky a nechte si dostatek času.
Ke schvalování musíte bance doložit potřebné doklady:
- Žádost o hypotéku
- Doklad totožnosti – občanský průkaz, příp. i druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, pas nebo rodný list)
- Doklad o trvalém příjmu – jako zaměstnanec předkládáte potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, jako podnikatel pak předložíte bance minimálně jedno poslední daňové přiznání vč. razítka finančního úřadu, dále živnostenský list nebo koncesní listinu
- Doklady o nemovitosti:
- List vlastnictví
- Snímek z katastrální mapy
- Nabývací titul (např. kupní smlouva)
- Odhad nemovitosti - Doklady o účelu použití hypotéky:
- Koupě bytu, rodinného domu, rekreačního objektu – rezervační smlouvu, budoucí kupní smlouvu nebo již kupní smlouvu
- Koupě družstevního bytu – (budoucí) smlouva o převodu členských práv a povinností, list vlastnictví na dům, kde se byt nachází a nájemní smlouva prodávajícího
- Koupě stavební parcely – rezervační smlouvu, budoucí kupní smlouvu nebo již kupní smlouvu, list vlastnictví a územní rozhodnutí, stavební povolení, ohlášku stavebních prací, regulační plán obce nebo rozhodnutí o umístění stavby
- Výstavba – stavební povolení s nabytím právní moci, (budoucí) smlouvu o dílo, příp. rozpočet stavby
- Rekonstrukce – stavební povolení nebo ohláška stavebního úřadu, rozpočet stavby
- Vypořádání spoluvlastnického podílu – rozhodnutí nebo dohoda o vypořádání
- Refinancování dříve poskytnuté hypotéky – smlouva o úvěru, příp. zástavní smlouva, souhlasné prohlášení věřitele se splacením závazku, příp. výpis z úvěrového účtu
Výše uvedené dokumenty banka přezkoumá a na jejich základě rozhodně o schválení či neschválení hypotéky.
Pokud nás kontaktujete ZDE, rádi Vám s obstaráním veškerých dokumentů pomůžeme.
Poradce on-lineHypotéka je schválená, ale to pořád ještě není všechno!
Cesta k prostředkům z hypotéky se už rychle krátí. Vybrali jste produkt, podali žádost, doložili potřebné doklady, prošli schvalovacím procesem hypotéky a pokud doufáte, že Vás čeká už jen podepisování úvěrové smlouvy, mýlíte se. Nyní si projdeme krok za krokem tím, co nastává po schválení hypotéky.
Smluvní dokumentace k hypotéce
V okamžiku schválení hypotéky dochází k předání úvěrových materiálů pracovníkům oddělení správy úvěrů, kteří zpracují smluvní dokumentaci.
Jaké doklady obsahuje úvěrová dokumentace? Jedná se o:
- Smlouva o úvěru
- Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti
- Návrh na vklad zástavního práva
- Smlouva o zřízení úvěrového účtu¨
- Vinkulace pojistného plnění
Jakmile budou připraveny veškeré podklady k podepsání, bude Vás kontaktovat pracovník banky, který má celý Váš případ na starosti. Požádejte bankéře o zaslání úvěrové smlouvy emailem, abyste si mohli vše doma v klidu prostudovat, zkontrolovat správnost osobních údajů, výši úrokové sazby, fixaci, podmínky čerpání aj. V případě, že jste využili služeb hypotečního poradce, o zaslání smluvních dokumentů se postará právě on. Správný poradce kontrolu veškerých náležitostí smlouvy provede za Vás a případné nesrovnalosti uvede do pořádku.
Úvěrovou smlouvu je ideální podepisovat přímo na pobočce banky, máte tak možnost zeptat se na případné nejasnosti ve smlouvě apod. (s externím hypotečním poradcem opět dostanete vysvětlení předem). Navíc Vám bankéř vysvětlí jak naložit s jednotlivými částmi smluvní dokumentace – co je potřeba ověřit notářem (např. jeden exemplář zástavní smlouvy určený katastrálnímu úřadu), které doklady je potřeba doručit na katastrální úřad apod. Počet vyhotovení úvěrových a zástavních smluv je závislý na počtu účastníků hypotéky (věřitel, dlužník, spoludlužníci, ručitelé).
Co je to úvěrová smlouva?
Jedná se o písemný dokument, kterým se (podle §497 obchodního zákoníku) věřitel zavazuje, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky v určité výši. Naopak dlužník se zavazuje poskytnuté prostředky vrátit, samozřejmě včetně úroků.
Co by měla úvěrová smlouva obsahovat? Údaje ve smlouvě uvedené musí být přesné a naprosto nezaměnitelné. Jmenovitě:
- Vaše jméno, příjmení a úplnou adresu žadatele o úvěr
- Identifikace banky
- Účel hypotéky
- Výše hypotéky
- Výše úrokové sazby a její platnost
- Způsob čerpání hypotéky a podmínky pro čerpání
- Způsob splácení úvěru a délka splatnosti
- Způsob zajištění
- Práva a povinnosti banky a klienta (věřitele a dlužníka)
- Datum a místo uzavření smlouvy
- Podpis zástupců banky a Váš
K podpisu smluvní dokumentace Vám postačí pouze občanský průkaz, příp. druhý doklad totožnosti, tj. řidičský průkaz, cestovní pas...
Zajímá Vás toto téma více? Kontaktujte nás ZDE a dostanete bližší informace.
Poradce on-lineČerpání hypotéky
Čerpání hypotéky úvěru je zjednodušeně řečeno uvolnění finančních prostředků bankou na realizaci investičního záměru klienta. Čerpání je možné provést pouze v okamžiku, kdy jsou splněny veškeré jeho podmínky uvedené v úvěrové smlouvě. Jednou z nejdůležitějších podmínek je potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru nemovitostí (dnes banky umožňují čerpat hypoteční úvěr na základě doložení návrhu na vklad zástavního práva na KN – tato možnost proces uspíší). Pokud se nejedná o 100% hypotéku, úvěr lze použít až po proinvestování vlastních zdrojů, příp. úvěru ze stavebního spoření či dalších prostředků.
Čerpání hypotéky se zpravidla provádí bezhotovostně, formou proplácení dodavatelských faktur, odesláním kupní ceny na účet prodávajícího či advokátní úschovy. Vyjímečně zasláním na Váš běžný účet – za účelem refinancování vlastních zdrojů.
Při čerpání hypotéky máte dvě možnosti:
- Jednorázové čerpání – v případě jednorázového čerpání hypotéky musíte čerpání samotné provést zpravidla do 6 měsíců od data schválení úvěru. Využívá se při koupi nemovitosti, refinancování aj. Následujícím měsícem po čerpání se začíná splácet částka obsahující jak úrok, tak i jistinu.
- Postupné čerpání – při využití postupného čerpání hypotéky musíte čerpání ukončit do 24 měsíců od data schválení úvěru, převážně k výstavbě, rekonstrukci nebo modernizaci bytu nebo domu. V tomto případě splácíte nejprve měsíčně pouze úrok z vyčerpané částky (nikoli z celé výše hypotéky), a to až do doby, než je vyčerpán úvěr celý. Jakmile celou výši hypotéky vyčerpáte nebo bance oznámíte ukončení dříve, začnete úvěr splácet měsíčními splátkami, ve kterých bude již zahrnut úrok i jistina.
POZOR!
V případě, že nedočerpáte hypoteční úvěr v termínu dle podmínek stanovených v úvěrové smlouvě, hrozí Vám sankce (její výše je závislá na individuálním přístupu banky). Oznámíte-li bance tuto skutečnost s dostatečným předstihem, bude ochotna Vám termín prodloužit dodatkem ke smlouvě a máte tak šanci se sankci vyhnout.
V případě nedočerpání celé výše hypotéky, k níž jste se úvěrovou smlouvou zavázali, se vystavujete dalším postihům. Banky většinou povolují možnost nedočerpat cca 5% z výše schválené hypotéky. Vyšší částku je možné nedočerpat se sankcí (její výše je uvedena v sazebníku dané banky).
kontaktujte nás ZDE, poradíme Vám.
Poradce on-lineSplácení hypotéky
Splácení hypotéky patří mezi méně příjemné činnosti, ale o to více důležité. Máte možnost zvolit si způsob splácení:
- Anuitní splácení – výše měsíční splátky zůstává po celou dobu splácení úvěru naprosto nemněná. Jediné co se mění je poměr mezi jistinou a úroky v čase. Anuitní splácení je vlastně takový standard, mezi klienty nejoblíbenější a nejužívanější. Vhodné je zejména ve chvíli, kdy máte jistotu pravidelného měsíčního příjmu a do budoucna neočekáváte žádné výrazné změny směrem nahoru, ani dolů.
- Progresivní splácení – začínáte splácet úrok a pouze malou část jistiny a výše měsíční splátky v průběhu splácení hypotéky postupně roste. Vhodné např. v situaci, kdy máte aktuálně příjmy nižší, ale víte, že se to v budoucnu změní, že Vám např. zaměstnavatel postupně navyšuje mzdu apod.
- Degresivní splácení – výše měsíční splátky s přibývajícími roky splácení klesá. Tento způsob je vhodný zejména ve chvíli, kdy jste ve velmi dobré finanční situaci a později byste rádi splátky nižší, např. z důvodu plánování rodiny, odchod do důchodu nebo větší investici. Pozor na přísnější nároky na Vaši bonitu. Díky nastavení vyšších splátek na začátku splácíte jistinu mnohem rychleji než v případě předešlých způsobů – přeplatíte tedy bance menší sumu na úrocích.
Máte dotaz? Napište nám ZDE.
Poradce on-lineKonec fixace úrokové sazby
Ať už jste si zvolili jakoukoli fixaci, jednoho dne dojde k jejímu konci a vyvstane otázka – „co teď, jak dál?“ Možností je hned několik. S koncem fixace Vám stávající banka nabídce novou úrokovou sazbu, zpravidla mnohem vyšší než byla ta původní.
Jaké jsou tedy Vaše možnosti?
- Dohodnout se - Můžete se pokusit se stávající bankou rozumně domluvit na takové úrokové sazbě, která bude vyhovovat oběma stranám
- Splatit úvěr předčasně – pokud máte volné finanční prostředky, můžete je použít na předčasné splacení úvěru
- Splatit jen část – neboli využít možnost mimořádné splátky
- Hypotéku refinancovat – neboli splatit úvěr úvěrem novým. S tím je samozřejmě spojené znovu celé vyřizování hypotéky přes podání žádosti až po schvalování, avšak se zjednodšeným procesem...
Podrobnější informace o refinancování hypotéky ZDE!
Chystáte se zažádat o hypotéku? Stále váháte a nevíte, jak se rozhodnout? Pokud si po přečtení našeho hypotečního průvodce říkáte, že si sami na vyřízení hypotéky netroufáte, že tolik času a starostí hypotéce věnovat nemůžete či nechcete, nabízí se možnost kontaktovat naše hypoteční poradce. Svým poradenstvím Vám ušetříme spoustu času, starostí a peněz. Díky naší dlouholeté a kvalitní spolupráci s bankami, jsou naši hypoteční poradci schopní Vám celý tento náročný proces hypotéky vyřídit zdarma. Své dotazy piště i na info@kiron.cz.
Poradce on-line