Oblasti

Poradíme vám zdarma: 226 804 000
Poradce on-lineSkype

Hypotéka

Hypotéka - veškeré informace o hypotéce jsou aktualizovány k 02/2012

Hypotéka do 85% LTV

Hypotéka do 70% LTV

Porovnání hypoték

Hypotéka do 85% LTV

Hypotéka do 70% LTV

Hypotéka - základní informace

Hypotéka je střednědobý až dlouhodobý úvěr určený k financování bydlení, dále případně i rekonstrukci, výstavbu, modernizaci nemovitosti... Jedná se o úvěr účelový, jehož splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné.
Hypotéka je jedním z nejstarších a nejoblíbenějších způsobů řešení otázky bydlení. Ať už chcete pořídit nové bydlení, nebo jen modernizovat, stávající hypotéka vám umožní využít výhodnou půjčku s příznivou úrokovou sazbou.
Hypoteční úvěr je i díky nutnosti zajištění nemovitostí nejčastěji využíván na vyšší investice do bydlení (menší investice pak většinou řešíme pomocí stavebního spoření nebo osobních půjček). Měsíční splátka hypotéky tak často dosahuje vysokých částek a podstatným způsobem zatěžuje rodinný rozpočet.

Účelovou hypotéku může klient použít pouze na účely definované bankou:

výstavba bytového domu, rodinného domu, bytu nebo změna stavby
koupě pozemku
splacení členského vkladu nebo vkladu právnické osobě jejím členem nebo společníkem za účelem získání práva nájmu nebo jiného užívání bytu nebo rodinného domu
údržba a změna stavby bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví a bytů v nájmu nebo v užívání
vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů nebo vypořádání spoludědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada podílu spojeného se získáním bytu, rodinného domu nebo bytového domu
úhrada za převod členských práv a povinností družstva nebo podílu na obchodní společnosti uskutečněná v souvislosti s převodem práva nájmu nebo jiného užívání bytu
splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb

Objektem hypotečního úvěru k investici do nemovitosti může být např.:

nemovitost sloužící k bydlení (např. rodinný dům či bytová jednotka)
nemovitost sloužící k individuální rekreaci
bytový dům, provozní dům
stavební pozemek
nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí (garáž, bazén, sauna, terénní úpravy pozemku atd.)

Dále je možné hypoteční úvěry rozlišit podle maximální výše, kterou může klient získat. Tato výše je dána procentem z hodnoty zastavené (většinou pořizované) nemovitosti. U účelových úvěrů se tato výše pohybuje kolem 80% ceny obvyklé zastavené nemovitosti, ale klient se může setkat s úvěry do výše až 100%.

Některé banky nabízí také hypotéku v kombinaci s jinými produkty. Jedná se především o kombinaci s

stavebním spořením
životním pojištěním
hypotečními zástavními listy

Pro tyto varianty platí, že klient splácí bance například jenom úroky z hypotéky a následně jednorázově hypotéku nebo její část splatí z peněz ze stavebního spoření, životního pojištění nebo HZL.

Hypotéku lze také rozlišit podle způsobu splácení, a to na splácení:

Anuitní (klient celou dobu trvání úvěru platí stejnou výši měsíční splátky)
Progresivní (klient ze začátku platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně v průběhu let zvyšují)
Degresivní (klient platí z počátku vyšší měsíční splátku, která se mu postupně snižuje)

Najdou se i další způsoby, podle nichž lze hypoteční úvěry rozlišovat, např. podle způsobu čerpání (jednorázové, postupné), podle doby splatnosti nebo podle doby fixace úrokové sazby.

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Zajištění hypotéky

Základní podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Banka (věřitel) má právo, které slouží k zajištění pohledávky pro případ, že úvěr nebude včas a řádně splacen. Věřitel tak může dosáhnout uspokojení své pohledávky prodejem zastavované nemovitosti.

Zástavní práno vzniká na základě uzavření písemné smlouvy, která musí obsahovat označení zástavy a pohledávky, kterou nemovitost zajišťuje. Dále den a důvod vzniku pohledávky, její výše, splatnost apod. Smlouvu uzavírá zástavní věřitel (banka) a zástavce (vlastník zastavené nemovitosti, zpravidla dlužník, ale může jít i o třetí osobu). Po podpisu smlouvy se musí toto právo evidovat v katastru nemovitostí.

Zástavní právo zaniká uplynutím doby, na niž bylo zřízeno. Zanikne-li zástavní právo k nemovitým věcem, k nimž vzniklo vkladem do katastru nemovitostí, provede se k témuž dni jeho výmaz. Pokud má dojít k výmazu zástavního práva, které zajišťovalo smlouvu o půjčce, dlužník si musí nechat vystavit kvitanci. Kvitance je dokument s úředně ověřeným podpisem, kterým banka deklaruje zánik pohledávky vůči dlužníkovi. Katastrální úřad je povinen provést výmaz zástavního práva z listu vlastnictví zástavce záznamem v pořádkové lhůtě 30 dní ode dne doručení žádosti.

Zastavovaná nemovitost může být přímo objektem úvěru (hypoteční úvěr je poskytnut na její koupi, výstavbu či rekonstrukci) nebo může být zastavena jiná nemovitost. V zástavě může být i více nemovitostí. Musí se nacházet na území ČR.
Na nemovitosti, která má sloužit pro zajištění hypotečního úvěru, nesmí váznout jiné zástavní právo třetí osoby. Nemovitost musí být v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu. Na nemovitosti také nesmí váznout žádné věcné břemeno bránící užívání.
Do zástavy lze dát i rozestavěnou nemovitost, která je s označením "rozestavěná" zapsaná v katastru nemovitostí (stavbu lze jako rozestavěnou stavbu zapsat do katastru nemovitostí, pokud má postaveno alespoň jedno nadzemní podlaží). Pokud je objekt úvěru a zástava totožná a jedná se o výstavbu, banka uvolňuje peníze postupně podle toho, jak roste cena nemovitosti v důsledku její výstavby.

Dalším nástrojem zajištění, které banka vyžaduje, je vinkulace pojištění zastavované nemovitosti v její prospěch. Banka někdy také může požadovat uzavření životního nebo úvěrového pojištění žadatele a vinkulaci tohoto pojištění opět v její prospěch. Banka může též vyžadovat další spoludlužníky či ručitele pro případ, že by klient nebyl schopen úvěr splácet (nízká bonita, nebo vyšší věk klienta).

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Trend úrokových sazeb hypotéky

Hypotéka má nižší úrokovou sazbu, a to min. o 15% - 20% v porovnání s hypotékou do 100%. Tabulka ukazuje rozdíl těchto sazeb v roce 2010 a začátkem roku 2011.

Trend Hypo tabulka

Pro jednodušší přehled, níže naleznete grafické znázornění trendu úrokových sazeb.

Trend úrokových sazeb Hypotéka

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Hypotéka - Nejlepší úrokové sazby 85% LTV

Níže naleznete ukázky, jaké úrokové sazby a další podmínky mají banky v jednotlivých měsících. Budoucí žadatel o hypoteční úvěr 85% s fixací 1, 3 a 5 let může dnes využít například těchto bankovních nabídek. Khypo tabulka Vám ukáže tři nejvýhodnější nabídky 85% hypotéky, které jsou v současné době nabízeny na českém hypotečním trhu.

Použité parametry pro výpočet 85% hypotéky: kupní cena 3 500 000 Kč, výše úvěu 2 975 000 Kč, fixace 1 rok, splatnost 30 let.

Banka	UniCredit	Wüstenrot	LBBW Bank
Měsíční splátka	12 527 Kč	14 272 Kč	14 705 Kč
Úroková sazba	2,99%	4,04%	4,29%
Měsíční příjmy	22 659 Kč	24 141 Kč	36 763 Kč
Vedení účtu	200 Kč	150 Kč	150 Kč
Zpracování	2 500 Kč	23 800 Kč	11 900 Kč
RPSN	3,25%	4,36%	4,58%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Použité parametry pro výpočet 85% hypotéky: kupní cena 3 500 000 Kč, výše úvěu 2 975 000 Kč, fixace 3 roky, splatnost 30 let.

Banka	UniCredit	LBBW Bank	Hypoteční banka
Měsíční splátka	13 359 Kč	13 426 Kč	13 677 Kč
Úroková sazba	3,50%	3,54%	3,69%
Měsíční příjmy	23 699 Kč	33 565 Kč	23 026 Kč
Vedení účtu	200 Kč	150 Kč	150 Kč
Zpracování	2 500 Kč	11 900 Kč	17 850 Kč
RPSN	3,78%	3,80%	3,97%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Použité parametry pro výpočet 85% hypotéky: kupní cena 3 500 000 Kč, výše úvěu 2 975 000 Kč, fixace 5 let, splatnost 30 let.

Banka	LBBW Bank	UniCredit Bank	Hypoteční banka
Měsíční splátka	13 260 Kč	13 626 Kč	14 015 Kč
Úroková sazba	3,44%	3,66%	3,89%
Měsíční příjmy	33 150 Kč	24 033 Kč	23 448 Kč
Vedení účtu	150 Kč	200 Kč	150 Kč
Zpracování	11 900 Kč	2 500 Kč	17 850 Kč
RPSN	3,69%	3,95%	4,18%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Výsledky předešlých kalkulací v jednotlivých měsících:

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Hypotéka - Nejlepší úrokové sazby 70% LTV

Budoucí žadatel o hypoteční úvěr 70% s fixací 1, 3 a 5 let může dnes využít například těchto bankovních nabídek. Tabulka zachycuje dle serveru Khypo tři nejvýhodnější produkty na hypotečním trhu.

Použité parametry pro propočet: kupní cena: 3 500 000 Kč, výše úvěru: 2 450 000 Kč, fixace úroku: 1 rok, splatnost: 30 let.

Banka	UniCredit	Wüstenrot	GE Money
Měsíční splátka	10 316 Kč	11 402 Kč	11 542 Kč
Úroková sazba	2,99%	3,79%	3,89%
Měsíční příjmy	19 895 Kč	18 942 Kč	23 084 Kč
Vedení účtu	200 Kč	150 Kč	150 Kč
Zpracování	2 500 Kč	2 999 Kč	2 900 Kč
RPSN	3,29%	4,07%	4,18%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Použité parametry pro propočet: kupní cena: 3 500 000 Kč, výše úvěru: 2 450 000 Kč, fixace úroku: 3 roky, splatnost: 30 let.

Banka	LBBW Bank	Česká spořitelna	Wüstenrot
Měsíční splátka	10 649 Kč	10 852 Kč	10 988 Kč
Úroková sazba	3,24%	3,39%	3,49%
Měsíční příjmy	21 298 Kč	21 704 Kč	18 424 Kč
Vedení účtu	150 Kč	150 Kč	150 Kč
Zpracování	9 800 Kč	0 Kč	2 999 Kč
RPSN	3,52%	3,64%	3,76%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Použité parametry pro propočet: kupní cena: 3 500 000 Kč, výše úvěru: 2 450 000 Kč, fixace úroku: 5 let, splatnost: 30 let.

Banka	LBBW Bank	Česká spořitelna	UniCredit
Měsíční splátka	10 515 Kč	10 852 Kč	11 222 Kč
Úroková sazba	3,14%	3,39%	3,66%
Měsíční příjmy	21 030 Kč	21 704 Kč	21 028 Kč
Vedení účtu	150 Kč	150 Kč	200 Kč
Zpracování	9 800 Kč	0 Kč	2 500 Kč
RPSN	3,41%	3,64%	4,00%

Poznámka: Uvedené nabídky jsou řazeny podle výše měsíční splátky

Výsledky předešlých kalkulací v jednotlivých měsících:

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Porovnání úrokových sazeb hypotéky

Hypotéka > Porovnání úrokových sazeb Aktualizováno k 01.2012

Pořadí	Úrok (%)	Fixace	Hypotéka	Poznámka
1.	3,04%	5 let	IQ Hypotéka	od 3.1.2012
2.	3,09%	3 - 5 let	Ideální hypotéka	od 2.11.2011
3.	3,11%	1 rok	StandardHypotéka	od 5.1.2012
4.	3,35%	1 rok	Hypotéka Individual	od 1.1.2012
5.	3,49%	3 roky	Hypoteční úvěr	od 1.1.2012, AKCE!, AKCE!
6.	3,49%	3 roky	Hypoteční úvěr Klasik	od 19.12.2012
7.	3,59%	3 roky	Hypotéka	od 1.1.2012
8.	3,79%	3 a 5 let	Hypotéka	od 2.1.2012, AKCE!
9.	3,79%	1 rok	Hypotéka	od 1.9.2011
10.	3,89%	3 roky	Hypoteční úvěr Klasik	od 2.1.2012

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Porovnání hypoték na 85% za měsíc leden 2012 oproti prosinci 2011

Prosinec 2011 – UniCredit Bank při roční fixaci lehce úrokovou sazbu snížila na 3,35%, ovšem při tříleté fixaci šla sazba nahoru na 3,45%. Při pětileté fixaci zůstala úroková sazba LBBW Bank z listopadu, a to 3,44%.
Leden 2012 – v tomto případě byly zachovány úrokové sazby a ostatní parametry z měsíce prosince 2011.

Použité parametry pro výpočet 85% hypotéky: kupní cena 3 500 000 Kč, výše úvěru 2 975 000 Kč, splatnost 30 let.
Khypo tabulka : porovnání 85% hypotéky s fixací 1 rok

POROVNÁNÍ	Prosinec - UniCredit	Leden - UniCredit
Měsíční splátka	13 111 Kč	13 111 Kč
Úroková sazba	3,35%	3,35%
Měsíční příjmy	23 389 Kč	23 389 Kč
Vedení účtu	200 Kč/měs.	200 Kč/měs.
Zpracování	2 500 Kč	2 500 Kč
RPSN	3,62%	3,62%

Khypo tabulka - porovnání 85% hypotéky s fixací 3 roky

POROVNÁNÍ	Prosinec - UniCredit	Leden - UniCredit
Měsíční splátka	13 276 Kč	13 276 Kč
Úroková sazba	3,45%	3,45%
Měsíční příjmy	23 595 Kč	23 595 Kč
Vedení účtu	200 Kč/měs.	200 Kč/měs.
Zpracování	2 500 Kč	2 500 Kč
RPSN	3,73%	3,73%

Khypo tabulka - porovnání 85% hypotéky s fixací 5 let

POROVNÁNÍ	Prosinec - LBBW Bank	Leden - LBBW Bank
Měsíční splátka	13 260 Kč	13 260 Kč
Úroková sazba	3,44%	3,44%
Měsíční příjmy	33 150 Kč	33 150 Kč
Vedení účtu	150 Kč/měs.	150 Kč/měs.
Zpracování	11 900 Kč	11 900 Kč
RPSN	3,69%	3,69%

Při 85% standardní hypotéce nedošlo v měsíci lednu k žádným změnám, které by se dotkly výše uvedené úrokové sazby, ani ostatních parametrů v modelovém případu. UniCredit Bank i LBBW Bank zachovaly původní prosincové sazby.

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Porovnání hypoték na 70% za měsíc leden 2012 oproti prosinci 2011

Prosinec 2011 – jedinou změnou, kterou můžeme registrovat je lehké snížení úrokové sazby při roční fixaci u UniCredit Bank z původních 3,39% na 3,35%. Tří a pětiletá fixace zůstala obsazena Českou spořitelnou, která předvedla překvapivě nižší sazby než minulý měsíc!, a to 3,09% v obou případech.
Leden 2012 – ani zde nedošlo k žádným změnám.

Použité parametry pro propočet: kupní cena: 3 500 000 Kč, výše úvěru: 2 450 000 Kč, fixace úroku: 1 rok, splatnost: 30 let.

Khypo tabulka : porovnání 70% hypotéky s fixací 1 rok

POROVNÁNÍ	Prosinec - UniCredit	Leden - UniCredit
Měsíční splátka	10 797 Kč	10 797 Kč
Úroková sazba	3,35%	3,35%
Měsíční příjmy	20 497 Kč	20 497 Kč
Vedení účtu	200 Kč/měs.	200 Kč/měs.
Zpracování	2 500 Kč	2 500 Kč
RPSN	3,67%	3,67%

Khypo tabulka - porovnání 70% hypotéky s fixací 3 roky

POROVNÁNÍ	Prosinec - Česká spořitelna	Leden - Česká spořitelna
Měsíční splátka	10 449 Kč	10 449 Kč
Úroková sazba	3,09%	3,09%
Měsíční příjmy	20 898 Kč	20 898 Kč
Vedení účtu	150 Kč/měs.	150 Kč/měs.
Zpracování	0 Kč	0 Kč
RPSN	3,33%	3,33%

Khypo tabulka - porovnání 70% hypotéky s fixací 5 let

POROVNÁNÍ	Prosinec - Česká spořitelna	Leden - Česká spořitelna
Měsíční splátka	10 449 Kč	10 449 Kč
Úroková sazba	3,09%	3,09%
Měsíční příjmy	20 898 Kč	20 898 Kč
Vedení účtu	150 Kč/měs.	150 Kč/měs.
Zpracování	0 Kč	0 Kč
RPSN	3,33%	3,33%

Jak si můžete povšimnou, žádná velká dramata nás v úvodu roku nepotkala. Ani v případě 70% standardní hypotéky nedošlo k žádným změnám.

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Potřebné příjmy žadatele o hypotéku

Hypotéka je zaměřena zejména na žadatele s nižšími příjmy než je tomu tak u 100% hypotéky. Pokud má klient naspořeno a může tak do koupě nemovitosti investovat své vlastní zdroje a zároveň má dostatečné a stabilní příjmy, je pro banku vhodným žadatelem o hypotéku. Hypotéka do 85% je tedy nejen levnější produkt, co do výše úrokové sazby, ale klade i nižší nároky na bonitu žadatele a bonitu nemovitosti. Rozdíl v požadavku na minimální měsíční příjem u hypotéky do 70%, 85% a do 100% ukazuje následující tabulka.

Řazení výsledků podle měsíčního příjmu

Výše úvěru	3 500 000 Kč	3 500 000 Kč	3 500 000 Kč
Kupní cena	5 000 000 Kč	4 120 000 Kč	3 500 000 Kč
LTV	70%	85%	100%
Banka	Volksbank	Volksbank	Komerční banka
Měsíční splátka	16 689 Kč	16 689 Kč	17 506 Kč
Potřebný příjem	23 989 Kč	23 989 Kč	26 342 Kč

* Fixace 3 roky, Splatnost 30 let, Věk 30 let

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Poptávka žadatelů o hypotéku

Následující graf uvádí rozdělení poptávky po hypotéce podle % LTV (Loan to value), získané z propočtů potenciálních žadatelů od počátku roku 2010. Nejhledanějším hypotečním produktem v ČR, jak vyplývá ze statistik portálu Khypo, je za rok 2010 (45%) a první část roku 2011 (47%) stále bezkonkurenčně 100% hypotéka.

Poptávka žadatelů o hypotéku

Máte dotaz? Napište nám! Poradce on-lineSkype

↑ zpět nahoru

Požadavky klientů na hypotéku

Níže jsou k nahlédnutí propočty klientů, kteří si na naší hypoteční kalkulačce zkusili spočítat svou situaci a následně zaslali kontakt ke konkrétnímu posouzení jejich možností.