ZÁSTAVA

Základní podmínkou poskytnutí hypotéky je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Banka (věřitel) má právo, které slouží k zajištění pohledávky pro případ, že úvěr nebude včas a řádně splacen. Věřitel tak může dosáhnout uspokojení své pohledávky prodejem zastavované nemovitosti.

Zástavní právo vzniká na základě uzavření písemné smlouvy, která musí obsahovat označení zástavy a pohledávky, kterou nemovitost zajišťuje. Dále den a důvod vzniku pohledávky, její výše, splatnost apod. Smlouvu uzavírá zástavní věřitel (banka) a zástavce (vlastník zastavené nemovitosti, zpravidla dlužník, ale může jít i o třetí osobu). Po podpisu smlouvy se musí toto právo evidovat v katastru nemovitostí. Zástavní právo zaniká uplynutím doby, na niž bylo zřízeno. Zanikne-li zástavní právo k nemovitým věcem, k nimž vzniklo vkladem do katastru nemovitostí, provede se k témuž dni jeho výmaz. Pokud má dojít k výmazu zástavního práva, které zajišťovalo smlouvu o půjčce, dlužník si musí nechat vystavit kvitanci. Kvitance je dokument s úředně ověřeným podpisem, kterým banka deklaruje zánik pohledávky vůči dlužníkovi. Katastrální úřad je povinen provést výmaz zástavního práva z listu vlastnictví zástavce záznamem v pořádkové lhůtě 30 dní ode dne doručení žádosti.

Zastavovaná nemovitost může být přímo objektem úvěru (hypoteční úvěr je poskytnut na její koupi, výstavbu či rekonstrukci) nebo může být zastavena jiná nemovitost. V zástavě může být i více nemovitostí. Musí se nacházet na území ČR. Na nemovitosti, která má sloužit pro zajištění hypotečního úvěru, nesmí váznout jiné zástavní právo třetí osoby. Nemovitost musí být v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu. Na nemovitosti také nesmí váznout žádné věcné břemeno bránící užívání. Do zástavy lze dát i rozestavěnou nemovitost, která je jako rozestavěná zapsaná v katastru nemovitostí (stavbu lze jako rozestavěnou stavbu zapsat do katastru nemovitostí, pokud má postaveno alespoň jedno nadzemní podlaží). Pokud je objekt úvěru a zástava totožná a jedná se o výstavbu, banka uvolňuje peníze postupně podle toho, jak roste cena nemovitosti v důsledku její výstavby.

Dalším nástrojem zajištění, které banka vyžaduje, je vinkulace pojištění zastavované nemovitosti v její prospěch. Banka někdy také může požadovat uzavření životního nebo úvěrového pojištění žadatele a vinkulaci tohoto pojištění opět v její prospěch. Banka může též vyžadovat další spoludlužníky či ručitele pro případ, že by klient nebyl schopen úvěr splácet (nízká bonita, nebo vyšší věk klienta).