Variabilní hypotéka je jednoznačně produkt, který stojí za Vaši pozornost. Hned v úvodu je ale nutné říci, že stejně jako mnohé jiné produkty, není pro každého.

Jde totiž o hypotéku, která poskytuje potencionálním žadatelům krátkodobou fixaci úrokové sazby (3 měsíce, 1 měsíc nebo dokonce jen jeden jediný den). Tato sazba se odvíjí od tržní úrokové sazby (tzv. PRIBOR), což je sazba, za kterou si banky mezi sebou půjčují finanční obnosy.

Jedním z hlavních rozdílů mezi klasickou a variabilní hypotékou je stálost měsíční splátky. Zatímco u klasické hypotéky se Vaše měsíční splátka po dobu fixačního období (1, 3, 5 nebo více let) nemění, v případě variabilní hypotéky je tomu naopak. Podívejme se na skladbu měsíční splátky:

• jistina (pokrývá skutečné splácení dlužné částky)
• úrok (dle úrokové sazby PRIBOR)
• marže banky (sazba banky na pokrytí nákladů, zisků a rizik spojených s poskytnutím úvěru).

Jistina a marže banky jsou pevně stanovenými částkami, které se zpravidla po celou dobu splácení hypotéky nemění, resp. nemění výši měsíční splátky. Úrok v tomto případě tvoří onu pohyblivou složku měsíční splátky – mění se po celou dobu splácení, a to jak směrem nahoru, tak i směrem dolů. Variabilita úroku přináší jak své výhody, tak pochopitelně i nevýhody. Tím, že nemáte úrok fixovaný na několik let, nemůžete dopředu počítat s tím, na jaké měsíční výdaje Vás hypotéka přijde např. za půl roku. Ovšem na druhou stranu, díky variabilitě úroku, půjde-li sazba dolů, můžete na rozdíl od klasické hypotéky citelně ušetřit. V tomto případě je nutné volit mezi mírou jistoty a nejistoty a také tím, co si od hypotéky slibujete. S tím Vám samozřejmě ochotně pomohou naši hypoteční poradci.

Které z našich spolupracujících bank Variabilní hypotéku nabízí?

LBBW Bank - IQ Plovoucí hypotéka
Hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou. Banka nabízí možnost financování pořízení nemovitosti až do 90% zástavní hodnoty nemovitosti se splatností až 30 let! Nemovitost, na kterou požadujete úvěr, může sloužit jak k bydlení tak i k rekreaci. Tato hypotéka se splácí lineárně, což ve výsledku znamená nižší přeplatek bankce oproti standardním anuitním splátkám.

Oberbank -Standardhypotéka
Oberbank u svých produktů „pouze“ vymění fixaci za variabilitu, tzn. že nemá speciální produkt s variabilní sazbou, ale poskytuje ji u všech hypoték. V tomto případě jde o střednědobý nebo dlouhodobý úvěr s účelem financování nemovitosti.

Raiffeisen Bank - Variabilní hypotéka
Hypotéka s proměnným spláceným. Splníte-li podmínky čerpání, banka Vám nastaví na běžném účtu úvěrový rámec, který lze využívat jako kontokorentní úvěr, tzn. libovolné čerpání (až do aktuální hodnoty zastavované nemovitosti), snižování vyčerpané částky vklady na účet, opakované čerpání, odložení splátky apod. V případě anuitně splácené hypotéky je období čerpání sjednáváno na polovinu doby trvání úvěrové smlouvy. Tato hypotéka se poskytuje jako hypotéka s odloženým splácením anuity. Sloužit může jako účelová i neúčelová.

UniCredit Bank - Převratná hypotéka
Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou, zajištěná zástavním právem k nemovitosti. Změna úrokové sazby a potažmo i splátky Vám bude oznámena nejpozději týden před další splátkou, a to pomocí informačního dopisu. Máte možnost přejít v průběhu trvání úvěru kdykoli z variabilní sazby na fixní. Tato změna je možná pouze od 25.dne v kalendářním měsíci. Z fixní na variabilní úrokovou sazbu můžete přejít pouze ke dni refixu.

V níže uvedené tabulce máte možnost porovnat parametry jednotlivých produktů a bank:

Pojďme si nyní porovnat údaje jednotlivých bank. Budete-li potřebovat zapůjčit co nejvyšší možnou částku (s ohledem na hodnotu zastavované nemovitosti), pak se zaměřte na LBBW Bank nebo UniCredit bank, které Vám kromě úvěru do 90% LTV nabízí také splatnost až 30 let. Nejnižší požadavky na minimální příjem jednotlivce požaduje LBBW bank, a to 10 000 Kč. Nejkratší možnou splatnost, pak UniCredit bank s jedním rokem. Naopak, nemáte-li zájem o závratnou výši úvěru a vystačíte si např. se 150 000 Kč, ptejte se po Oberbank a StandardHypotéce, která jako jediná nabízí minimální možnou výši úvěru pouze 100 000 Kč.

Doporučit nebo ne?
Jak už jsme řekli hned v úvodu – hypotéka s variabilní sazbou není pro každého. Člověk konzervativní, dbající jistoty a pravidelnosti si jistě hodně rozmyslí, jestli mu nějaká ušetřená koruna stojí za nejistou výši měsíční splátky, která může jak klesat, tak i stoupat. U klasické hypotéky s fixní sazbou máte jistotu, že při zvyšování sazeb se ta Vaše ani nehne – alespoň po dobu fixace. Naopak pokud dojde, jako v současné chvíli, ke snižování sazeb, Vy tuto změnu nepocítíte a tím pádem nedostanete možnost ušetřit.

Ten, kdo se rozhodne podstoupit riziko variabilní sazby se bude těšit z nižších měsíčních splátek - minimálně do doby, než dojde ke zvýšení. Výhodou je, že pokud Vám nebude variabilní hypotéka vyhovovat, máte možnost změnit ji na hypotéku s fixní úrokovou sazbou.

Zkrátka záleží individuálně na každém potencionálním klientovi a na tom, čemu dává přednost a co je pro něj důležité. Pokud Vás Variabilní hypotéka zaujala a máte zájem o více informací, pak neváhejte kontaktovat naše hypoteční poradce. Zdarma vám ochotně pomohou a celý proces vyřízení hypotéky zajistí za Vás zdarma. Své dotazy piště také na info@kiron.cz.