Netrapte se úroky s Variabilní hypotékou

Hypoteční trh zažívá v současné době skokový nárůst nových hypotečních úvěrů. Zejména pak v měsíci únoru, kdy banky poskytly celkový počet 4 208 hypoték v celkové hodnotě 7,098 miliard korun. Jedním z důvodů zvýšeného zájmu o nové hypoteční úvěry jsou beze sporu stále ještě rekordně nízké úrokové sazby, dobrá dostupnost hypoték a celkově pestrá nabídka cenově přijatelných nemovitostí.

Klienti zpravidla hypotékami financují nákup nemovitostí. Ovšem ať už se rozhodnete využít hypotéku jakkoli, mějte na paměti, že se vždy zavazujete bance k mnohaletému závazku a je proto vhodné vše důkladně zvážit. Jedno z mnoha důležitých rozhodnutí, po výběru banky a produktu, Vás čeká při volbě fixace – volit raději co nejdelší? Nebo krátkou? Anebo zkusit dokonce variabilní?! Rozhodnout se pro jistotu nebo pro úsporu?

Variabilní hypotéka – o co vlastně jde?
Ve své podstatě můžeme říci, že Variabilní hypotéka je převratným produktem na hypotečním trhu. Nejde přitom o úplnou novinku, tento druh hypotéky se na trhu objevil již v minulých letech.
Jedná se o hypotéku s krátkodobou fixací úrokové sazby (a to na 1 měsíc, 3 měsíce nebo dokonce pouze na 1 den). Je odvislá od PRIBORu, což je tržní úroková sazba, za kterou si banky navzájem půjčují finanční prostředky. Tuto sazbu vyhlašuje Česká národní banka.
Splátka variabilní hypotéky se skládá z:

• jistiny (pokrývá skutečné splácení dlužné částky)
• úroku (dle úrokové sazby PRIBOR)
• marže banky (sazba banky na pokrytí nákladů, zisků a rizik spojených s poskytnutím úvěru).

Variabilní hypotéku je možné použít zpravidla na stejné investice jako v případě hypotéky standardní s fixní úrokovou sazbu tj.: nákup nemovitosti, vypořádání majetkových poměrů, výstavba a rekonstrukce nemovitosti, refinancování, úhrada za převod členských práv nebo podílů, kombinace již uvedeného aj.

Z partnerů Khypo v tuto chvíli nabízí Variabilní hypotéku pouze partneři uvedení v tabulce: údaje jsou aktuální k březnu 2011

Tabulka zachycuje kromě bank poskytujících Variabilní hypotéku, také index PRIBOR (jednoměsíční, jednodenní a tříměsíční) tj. během tohoto období dojde k aktualizaci PRIBORu, resp. úrokové sazby. Výši marže si stanovuje každá banka individuálně a je součástí každé měsíční splátky.

Pojďme si nyní říci, jaké jsou největší rozdíly mezi klasickou hypotékou s fixním úrokem a hypotékou s variabilním úrokem:

ÚROKOVÁ SAZBA:
Klasická hypotéka - V tomto případě klient splácí po určitou dobu (1,3,5 nebo více let) pevně stanovenou neměnnou částku. Po skončení fixačního období úrokové sazby banka klientovi nabídne úrokovou sazbu pro další období splácení. Pokud klient se sazbou nesouhlasí, má několik možností - buď se bude snažit s bankou domluvit na sazbě nižší, nebo  se rozhodne, pomocí refinancování u konkurenční banky, hypotéku předčasně splatit.

Variabilní hypotéka - V tomto případě se úroky odvíjejí od ukazatele PRIBOR (úroková sazba na mezibankovním trhu). K této sazbě si banka připočítává pevně stanovenou "marži" (pokrývající kromě zisku i náklady a riziko), která se zpravidla nemění. U variabilní hypotéky se úrok mění po celou dobu jejího splácení, a to jak směrem nahoru, tak směrem dolů.

VÝHODY:
Klasická hypotéka - Bezesporu je to určitá míra jistoty, že se klientovi při plošném zvyšování sazeb, ta jeho nezmění a zůstane stejná. 

Variabilní hypotéka - Nepopiratelnou výhodou variabilní hypotéky je to, že díky plošně se měnící úrokové sazbě (vlivem PRIBORu) a nevázání se fixací se např. v současné době dočkali klienti nízkých úrokových sazeb, a tedy i úspory.

NEVÝHODY:
Klasická hypotéka - Klient, který uzavřel smlouvu na hypoteční úvěr s 1, 3 nebo 5 letou fixací se i přes letošní nízké sazby, snížení nedočká. Důvod je jediný - v době, kdy smlouvu uzavíral byla sazba např. 4,69% a k té se klient fixací zavázal na určitou dobu. Dojde-li během této doby ke snížení sazby, klienta se tato změna netýká.

Variabilní hypotéka - Jistá míra nejistoty. Tak jako mohou sazby klesat, mohou snadno i vzrůst. S čímž se musí při uzavření smlouvy počítat. Přechody mezi variabilní a fixní sazbou sice možné jsou, ale v řadě bank za ně také zaplatíte nemalou částku, tudíž se příliš nevyplatí.

Na grafu níže uvedeném můžete sledovat vyvíjející se trend PRIBORu, resp. úrokové sazby, jejichž pokles se viditelně projevuje na výši měsíční splátky v průběhu let 2008 až únor 2011. Za této situace by klient s variabilní úrokovou sazbou jednoznačně ušetřil mnoho tisíc korun, kdežto klient s fixní (např. pětiletou) úrokovou sazbou by níže uvedené snížení vůbec nepocítil.

Shrneme-li veškeré informace, které jsou v článku uvedené, musíme nutně dojít k závěru, že Variabilní hypotéka není produktem pro každého. Klient se musí v první řadě rozhodnout, co je pro něj výhledově důležitější. Jestli dá přednost jistotě v podobě mnohaleté fixace, ovšem za cenu citelného přeplácení, anebo jít cestou dobrodružnou - ruku v ruce s variabilní úrokovou sazbou, která zrovna tak jako může klesat, může i závratně stoupat.

Pokud Vás Variabilní hypotéka zaujala a máte zájem o více informací, pak neváhejte kontaktovat naše hypoteční poradce. Zdarma vám ochotně pomohou a celý proces vyřízení hypotéky zajistí za Vás. Své dotazy piště také na info@khypo.cz.