Pokud jste dosud o možnosti refinancování hypotéky neslyšeli, pak dávejte dobrý pozor. Refinancování je totiž velmi účinný a zajímavý produkt. Umožňuje Vám uhradit stávající hypotéku hypotékou novou. V praxi to vypadá asi tak, že klient, který již hypotéku má u banky XY, se rozhodne ji předčasně splatit, resp. refinancovat ji hypotékou novou od banky YZ.

V okamžiku, kdy potvrzujete hypotéku podpisem úvěrové smlouvy, volíte si mnoho parametrů. Klienti obvykle volí splatnost delší (20 – 30 let), a to hlavně z důvodu nižších měsíčních splátek. Ovšem v žádném případě to neznamená, že ode dne podpisu po dalších dvacet nebo i třicet let nebudete mít možnost hypotéku měnit, upravovat nebo ji předčasně splatit.

Kromě splatnosti si zvolíte také délku fixačního období úrokové sazby, tzv. fixaci (tj. nejčastěji jeden rok, tři roky anebo pět let). Po tuto dobu fixace se vám nemění výše úrokové sazby, tu máte de facto od banky garantovanou a nemění se ani výše splátek. Jakmile fixace končí, můžete hypotéku předčasně splatit – částečně nebo zcela. Stávající banka vám totiž nabídne jinou, obvykle značně vyšší úrokovou sazbu. Možnost splatit hypotéku vám umožní buď vlastní prostředky, anebo právě refinancování od jiné banky. Rozhodnete-li se pro refinancování hypotéky, pak se poohlédněte po konkurenční bance a její nabídce produktů. A vyberete levnější produkt s nižší úrokovou sazbou.

Možná vás napadne, že je to zbytečné vyřizování a papírování, ale není! Splátky mohou po zvýšení úrokové sazby (po konci fixace) neúměrně stoupnout, tak proč zbytečně platit víc, než je nezbytně nutné?! Navíc, nyní už budete třeba moudřejší. Už za sebou budete mít několik let splácení hypotéky, budete tím pádem vědět, co vám vyhovuje a co ne a dle toho parametry upravit u hypotéky nové.

Pokud vás možnost refinancování hypotéky zaujala, pak jděte do stávající banky náležitě připraveni. Informujte se minimálně měsíc před ukončením fixace na podmínky, které vám stávající banka nabídne po fixaci a rozhlédněte se po nových možnostech u jiných bank.

Výhody refinancování hypotéky

• možnost získat výhodnější hypotéční úvěr
• možnost rozložit si splácení hypotečního úvěru do delšího časového období
• možnost navýšení hypotéky o neúčelovou část a výhodného zafinancování jiných potřeb než na bydlení
• zjednodušené dokládání dokumentů a většinou nulový poplatek za zpracování

Nevýhody refinancování hypotéky

• časová a administrativní náročnost
• většinou nutná investice do nového ocenění nemovitosti

Zjednodušené refinancování

Tento druh refinancování vám umožňuje za jistých podmínek stanovených bankou zjednodušeně dokládat ocenění nemovitosti a vašich příjmů. Tímto vám banka výrazně usnadní vyřizování a celkové papírování – nemusíte totiž znovu dokládat veškerou dokumentaci jako při žádosti o novou hypotéku, ale využije informace v dokumentaci předložené při žádosti o původní úvěr.

• Ocenění nemovitosti – bance postačí doložení původního odhadu pokud není starší 6 let, který si interně verifikuje. Případně si dovyžádá pouze aktuální fotografie interiéru a exteriéru.
• Příjmy – pokud Vaše příjmy plynou stále ze stejného zdroje a ve stejné výši (nebo dokonce vyšší), banka požádá pouze o čestné prohlášení o této skutečnosti. Nemusíte již dokládat potvrzení zaměstnavatele o Vašich příjmech, výpisy z účtu, ani výplatní pásky

Potřebné doklady k refinancování hypotéky

Pokud nechcete, anebo nemůžete využít zjednodušeného refinancování, pak budete muset bance doložit řadu dokumentů a dokladů potřebných k vyřízení žádosti o novou hypotéku. Ve své podstatě jsou to stejné dokumenty jako při klasické žádosti o hypoteční úvěr. To jsou:

• Žádost o hypotéku
• Doklad totožnosti – občanský průkaz, příp. i druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, pas nebo rodný list)
• Doklad o trvalém příjmu – jako zaměstnanec předkládáte potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, jako podnikatel pak předložíte bance minimálně jedno poslední daňové přiznání vč. razítka finančního úřadu s Vaší bezdlužností u tohoto úřadu
• Doklady o nemovitosti:
  - List vlastnictví
  - Snímek z katastrální mapy
  - Nabývací titul (např. kupní smlouva)
  - Odhad nemovitosti
• Doklady o účelu použití hypotéky:
  - Koupě bytu, rodinného domu, rekreačního objektu, stavební parcely – kupní smlouva
  - Koupě družstevního bytu – smlouva o převodu do osobního vlastnictví
  - Vypořádání spoluvlastnického podílu – rozhodnutí nebo dohoda o vypořádání
  - Refinancování dříve poskytnuté hypotéky – smlouva o úvěru, příp. zástavní smlouva, souhlasné prohlášení věřitele se splacením závazku, příp. výpis z úvěrového účtu

Výše uvedené dokumenty banka přezkoumá a na jejich základě rozhodně o schválení či neschválení hypotéky, resp. poskytnutí možnosti refinancování.

Jaké parametry úvěru můžete tedy měnit?
Nyní se dostáváme k jádru věci, tedy jaké parametry můžete u nové hypotéky určené k refinancování změnit a jaké důsledky tyto změny mohou přinést.

• Zkrácení splatnosti – k tomu  můžete přistoupit např. v době, kdy se výrazně změní vaše finanční situace k lepšímu a máte zájem na tom, abyste hypotéku splatili dříve. Zkrácením splatnosti se sice zvýší měsíční splátka, na druhou stranu ale cekově přeplatíte mnohem méně, než při splatnosti delší.
• Prodloužení splatnosti – máte pochopitelně možnost splatnost prodloužit. K tomuto rozhodnutí je ale vhodné přistupovat pouze v případě, kdy jsou pro vás stávající splátky příliš vysoké a váš rodinný rozpočet neúnosně zatěžují. Prodloužením splatnosti docílíte sice nižších měsíčních splátek, ale přeplatek je poté samozřejmě vyšší. Stále platí, že maximální možná splatnost je do 70 let věku nejstaršího žadatele.
• Část úvěru splatit a zbytek refinancovat – máte-li větší částku volných finančních prostředků nebo víte, že vás v nejbližší době čeká finanční injekce, můžete část úvěru předčasně splatit a zbylou část refinancovat. Docílíte tak buď nižších měsíčních splátek nebo zkrácení splatnosti úvěru. Obojí přijde jistě vhod. V úvahu přichází samozřejmě i možnost prodloužení splatnosti, čímý docílíte mnohem nižších měsíčních splátek.
• Navýšení refinancovaného úvěru o účelovou či neúčelovou část – v tomto případě se rozhodujte na základně aktuálních potřeb. Potřebujete-li mít k dispozici volné finanční prostředky, aniž byste museli bance prokazovat k jakému účelu je využijete, navyšte si neúčelovou část. V tomto případě lze také zkrátit či prodloužit splatnost.

Aktuální nabídka – dle následujících parametrů:

Klient si vzal původně úvěr na 2 900 000 Kč s hodnotou nemovitosti 3 500 000 Kč a zavázal se ke 26 leté splatnosti. Uhradil 12 měsíčních splátek, tj. 1 rok a nyní se rozhodl k refinancování hypotéky. Jaké má aktuálně možnosti se podívejte v níže uvedené tabulce.

Parametry pro výpočet refinancování hypotéky: hodnota nemovitosti: 3 500 000 Kč, původní úvěr: 2 900 000 Kč, výše úvěru k refinancování: 2 845 790 Kč, fixace: 5 let, splatnost: 26 let

Už mnohokrát jsme upozorňovali na nízké a lákavé úrokové sazby a ani dnes nemůžeme jinak. Nabídky bank jsou stále poměrně výhodné, takže pokud se vám blíží konec fixace a zaujala vás možnost refinancování, pak neváhejte a kontaktujte nás na info@kikon.cz nebo přímo naše hypoteční poradce.