Americká Hypotéka je konečně schválená, ovšem ještě zdaleka nekončíme!

Ano, je to tak. Ve své podstatě už se blíží konec všem „útrapám“ spojeným s vyřizování Americké hypotéky, se schvalováním a dokládáním, nyní už zbývá jen projít závěrečnou fází tj. smluvní dokumentace, čerpání Americké hypotéky, splácení Americké hypotéky a konec fixačního období.

Smluvní dokumentace k Americké hypotéce

Ve chvíli, kdy dojde ke schválení Americké hypotéky, přijde na řadu předávání úvěrových materiálů pracovníkům oddělení správy úvěrů, a právě ti poté zpracují smluvní dokumentaci.

Jaké doklady obsahuje úvěrová dokumentace? Jedná se o:

• Smlouva o úvěru
• Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti
• Návrh na vklad zástavního práva
• Smlouva o zřízení úvěrového účtu
• Vinkulace pojistného plnění

Když už budou připraveny veškeré podklady k podepsání, měl by Vás následně kontaktovat pracovník banky, který se Vaším případem zabývá. Můžete požádat bankéře o zaslání úvěrové smlouvy emailem, abyste měli možnost v klidu si prostudovat materiály, zkontrolovat správnost osobních údajů, výši úrokové sazby, fixaci, podmínky čerpání aj. Pokud jste využili služeb hypotečního poradce, o zaslání smluvních dokumentů se postará právě on. Správný poradce samotnou kontrolu veškerých náležitostí smlouvy provede za Vás a případné nesrovnalosti uvede do pořádku.
Úvěrovou smlouvu je nejlepší podepisovat přímo na pobočce banky, máte tak jedinečnou příležitost zeptat se na případné nejasnosti ve smlouvě apod. (s externím hypotečním poradcem opět dostanete vysvětlení předem). Navíc Vám bankéř vysvětlí jak naložit s jednotlivými částmi smluvní dokumentace – co je potřeba ověřit notářem (např. jeden exemplář zástavní smlouvy určený katastrálnímu úřadu), které doklady je potřeba doručit na katastrální úřad apod. Počet vyhotovení úvěrových a zástavních smluv je závislý na počtu účastníků hypotéky (věřitel, dlužník, spoludlužníci, ručitelé).

Co je to úvěrová smlouva?
Jedná se o písemný dokument, kterým se (podle §497 obchodního zákoníku) věřitel zavazuje, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky v určité výši. Naopak dlužník se zavazuje poskytnuté prostředky vrátit, samozřejmě včetně úroků.

Co by měla úvěrová smlouva obsahovat? Údaje ve smlouvě uvedené musí být přesné a naprosto nezaměnitelné. Jmenovitě:

• Vaše jméno, příjmení a úplnou adresu žadatele o úvěr
• Identifikace banky
• Výše hypotéky
• Výše úrokové sazby a její doba platnosti
• Způsob čerpání hypotéky a podmínky pro čerpání
• Způsob splácení úvěru a délka splatnosti
• Způsob zajištění
• Práva a povinnosti banky a klienta (věřitele a dlužníka)
• Datum a místo uzavření smlouvy
• Počet exemplářů
• Podpis zástupců banky a Váš

K podpisu smluvní dokumentace Vám postačí pouze občanský průkaz, příp. druhý doklad totožnosti, tj. řidičský průkaz, cestovní pas...

Čerpání Americké hypotéky

Čerpání Americké hypotéky je ve své podstatě uvolnění finančních prostředků bankou na Vámi určený účet. Čerpání prostředků Vám banka umožní až v okamžiku, kdy jsou splněny veškeré podmínky uvedené v úvěrové smlouvě. Jednou z nejdůležitějších podmínek je potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru nemovitostí (dnes banky umožňují čerpat Americkou hypotéku na základě doložení návrhu na vklad zástavního práva na KN – tato možnost proces uspíší).
Čerpání Americké hypotéky se provádí bezhotovostně zasláním na Váš běžný účet, zpravidla jednorázově – viz. níže.

Při čerpání Americké hypotéky máte možnost:

• Jednorázové čerpání – v případě jednorázového čerpání hypotéky musíte čerpání samotné provést zpravidla do 6 měsíců od data schválení úvěru.
• Postupné čerpání - při využití postupného čerpání Americké hypotéky musíte čerpání ukončit do 24 měsíců od data schválení úvěru. V tomto případě splácíte nejprve měsíčně pouze úrok z vyčerpané částky (nikoli celé výše Americké hypotéky), a to až do doby, než je vyčerpán úvěr celý. Jakmile celou výši Americké hypotéky vyčerpáte nebo bance oznámíte ukončení dříve, začnete úvěr splácet měsíčními splátkami, ve kterých bude již zahrnut úrok i jistina. Tato varianta je téměř nevyužívaná, vetšinou pouze v případě, že se jedná o konsolidaci jiných úvěrů (spotřebitelský úvěr, leasing apod.) s odlišnými termíny splacení.

POZOR!
V případě, že nedočerpáte Americkou hypotéku v termínu dle podmínek stanovených v úvěrové smlouvě, hrozí Vám sankce (její výše je závislá na individuálním přístupu banky). Oznámíte-li bance tuto skutečnost s dostatečným předstihem, bude ochotna Vám termín prodloužit dodatkem ke smlouvě a máte tak šanci se sankci vyhnout.
V případě nedočerpání celé výše hypotéky, k níž jste se úvěrovou smlouvou zavázali, se vystavujete dalším postihům. Banky většinou povolují možnost nedočerpat cca 5% z výše schválené Americké hypotéky. Vyšší částku je možné nedočerpat se sankcí (její výše je uvedena v sazebníku dané banky).

Splácení Americké hypotéky

Splácení Americké hypotéky nepatří sice mezi ty nejpříjemnější části, ale o to více je důležité. Máte možnost zvolit si jednotlivé části splácení:

• Volíte si dobu, po kterou chcete Americkou hypotéku splácet, zpravidla je to od 3 do 20 let. Ovšem úvěr musí být splacen nejpozději do Vašich 70 let.
• Forma splátek je „anuitní“ tzv. pravidelné měsíční splácení – konstantní platba zahrnující jistinu a úrok. Výše měsíční splátky zůstává po celou dobu splácení úvěru stejná. Jediné, co se mění, je poměr mezi jistinou a úroky v čase.
• Americká hypotéka spadá pod režim zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelských úvěrů – je možné tedy kdykoliv během splácení provést mimořádnou splátku části nebo celého úvěru poplatků

Konec fixace úrokové sazby

Ať už je délka Vaší fixace jakkoli dlouhá, jednoho dne skončí a budete se muset začít ptát: „co teď, jak dál?“ Možností je hned několik. S koncem fixace Vám stávající banka nabídce novou úrokovou sazbu, zpravidla mnohem vyšší než byla ta původní.

Jaké jsou tedy Vaše možnosti?

• Dohodnout se - Můžete se pokusit se stávající bankou rozumně domluvit na takové úrokové sazbě, která bude vyhovovat oběma stranám
• Splatit úvěr předčasně – pokud máte volné finanční prostředky, můžete je použít na předčasné splacení úvěru
• Splatit jen část – neboli využít možnost mimořádné splátky
• Americkou hypotéku refinancovat – neboli splatit úvěr úvěrem novým. S tím je samozřejmě spojené znovu celé vyřizování hypotéky přes podání žádosti až po schvalování, avšak se zjednodšeným procesem...

Podrobnější informace ZDE!

Pokud si po přečtení našeho průvodce Americkou hypotékou říkáte, že si sami na vyřízení úvěru netroufáte, že tolik času a starostí Americké hypotéce věnovat nemůžete či nechcete, nabízí se možnost kontaktovat naše hypoteční poradce. Svým poradenstvím Vám ušetříme spoustu času, starostí a peněz. Své dotazy piště i na info@kiron.cz.