Z důvodu snížení rizik spojených s nesplácením hypotéky jsou banky nuceny se „jistit“. V praxi to znamená, že pokud Vám má banka schválit hypoteční úvěr, musí mít jistotu, že nejlépe po celou dobu trvání splácení úvěru budete mít zdroj trvalého příjmu. Ovšem ne každý příjem, z kterého proudí finanční prostředky do Vašeho rodinného rozpočtu, musí být nutně pro banku akceptovatelný. Každá banka může mít svá specifika ve schvalování příjmů, ovšem většinou se v jejich rozlišování shodují.

Banky obvykle rozlišují následující druhy příjmů (**):

AKCEPTOVATELNÉ PŘÍJMY
nebo také „standardní příjmy", které banky standardně uznávají při posousení Vaší bonity (*)

• Příjem ze závislé činnosti – je klasické zaměstnání na pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Banka bude po klientovi požadovat "Potvrzení o výši pracovního příjmu" na vlastním formuláři, které je nutno vyplnit zaměstnavatelem. Takové potvrzení nesmí být starší 30 kalendářních dní. Banka si může vyžádat také výpis z bankovního účtu obvykle za poslední 3 měsíce (v některých případech postačí pouze výplatní pásky za stejné období). Jste-li klientem banky, kde žádáte o úvěr, a mzda Vám chodí pravidelně (minimálně však po dobu 6 měsíců po sobě jdoucích od jednoho zaměstnavatele) na Váš účet vedený u této banky, pak potvrzení zaměstnavatele předkládat nemusíte, banka si obvykle příjem ověří sama ve svém systému a Vy překládáte pouze Čestné prohlášení o výši příjmu ze závislé činnosti.
  
  Jste-li zaměstnancem s pracovní smlouvou na dobu určitou, pak banky akceptují Váš příjem pouze při splnění následujících podmínek:
  > Váš pracovní poměr u současného zaměstnavatele byl sjednán před více než 12 měsíci a je alespoň 1x obnovený
  > u tohoto zaměstnavatele máte za posledních 12 měsíců odpracováno v součtu alespoň 9 měsíců
  > v době, kdy podáváte žádost o úvěr nejste ve zkušební ani výpovědní  lhůtě
  > banka si může podmiňovat uznání příjmu také tím, že si budete muset založit účet u ní a nechat si tam zasílat výplatu

• Příjmy z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti – jakožto OSVČ předkládáte bance daňové přiznání minimálně za poslední zdaňovací období vč. všech příloh (vč. razítka FÚ) a doklad o zaplacení daně, příp. doklad o vrácení přeplatku. Banka si může vyžádat dále také doklad o bezdlužnosti k příslušnému Finančnímu úřadu (ne starší 30 dní).
• Příjmy z pronájmu (stávajícího) – předkládáte bance daňové přiznání za poslední zdaňovací období vč. všech příloh a dokladem o zaplacení daně, příp. dokladem o vrácení přeplatku. Doložení dalších dokumentů záleží na druhu pronájmu – bytové jednotky/nebytové jednotky.
• Příjmy z pronájmu (budoucího) – v tomto případě překládáte nájemní smlouvu nebo budoucí nájemní smlouvu, doklad o čistých výnosech z nemovitosti tj. po odečtení nákladů a daně – max. 55%. Budoucí nájemné musí být poukazováno na účet dané banky, u které žádáte o úvěr. Akceptovaná část příjmů z budoucího pronájmu se určí dle odborného posudku, tzv. „pronajímatelnosti“, kterou stanoví smluvní odhadce banky.
• Výsluhový příspěvek – vysloužilí policisté, vojáci, hasiči, celníci, vězeňská správa, BIS, horníci. Dokladem je rozhodnutí o přiznání výsluhového příspěvku.
• Příjmy z kapitálového majetku – musíte dokládat daňovým přiznám, příp. kopií výpisu z příslušného majetkového účtu ze Střediska cenných papírů, kopií bankovních výpisů nebo doklady o správě majetku bankou apod. Jedná-li se o příjem nahodilý, jednorázový nebo pravidelně se opakující, nelze jej do příjmu zahrnout.
• Příjmy ze zahraničí u klientů s cizí státní příslušností (pouze ze závislé činnosti) – (vhodnost jednotlivých zemí je individuálně posuzována schvalovatelem) tento druh příjmu je akceptovatelný pouze v případě, že jste:
  > Cizincem, který má za manžela/manželku občana ČR (pokud nemáte manžela/manželku s českým občanstvím, pak platí, že Vaše příjmy ze zahraničí musí být poukazovány na účet vedený v bance v ČR.
  > Občanem EU + EHP + USA
  > Občanem nečlenského státu EU
  Bance budete k ověření příjmů ze závislé činnosti v zahraničí dokládat Potvrzení o výši pracovního příjmu a výpisy z běžného účtu (obvykle za dobu 3-6 měsíců) s vyplacenou mzdou. Banka akceptuje pouze takové druhy příjmů, které by akceptovala v případě klienta prokazujícího příjmy v ČR. Viz. „příjem ze závislé činnosti“.
• Příjmy z podnikání v zahraničí – (vhodnost jednotlivých zemí je individuálně posuzována schvalovatelem). Pokud máte příjem z podnikání ze zahraničí a jste občanem ČR budete předkládat bance stejné podklady, jako kdyby jste podnikal/a na území ČR viz. „Příjmy z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti“ – až na výjimku, kdy je možnost akceptovat namísto klasického daňového přiznání i dokument Notice of Assessment, příp. úředně přeložený doklad o oprávnění k podnikání. Žadatelem může být i cizinec, který nabývá nemovitost v ČR a nedokládá příjmy z ČR. Podmínkou je vždy zajištění úředně ověřeného překladu všech potřebných dokumentů.

DOPLŇKOVÉ PŘÍJMY
tyto příjmy je možné zahrnout do bonity (*) klienta pouze do 50% součtu akceptovatelných příjmů

• Rodičovský příspěvek – ve všech variantách (tj. do 2, 3 a 4 let věku dítěte). Budete bance předkládat Rozhodnutí o přiznání rodičovského příspěvku.
• Výživné – bude akceptováno pouze ve skutečné výši přiznané soudem, a to max. do výše 10 000 Kč na jedno dítě.
• Peněžitá pomoc v mateřství – v trvání 28 týdnů mateřské dovolené, max. však 3 800 Kč. Bance předložíte potvrzení od Okresní správy sociálního zabezpečení.
• Příspěvek na bydlení – poskytovaný výhradně vojákům z povolání
• Vdovský a sirotčí důchod – jako doklad slouží potvrzení o pobírání důchodu vystavené ČSSZ nebo útržeky složenek za poslední 3 měsíce. U sirotčího důchodu nesmí příjemce překročit hranici 16 let.
• Starobní důchod – jste-li ve starobním důchodu, pak Vám banka poskytne úvěr s max. splatností v době trvání 6 let.
• Cestovní náhrady – výhradně diety řidičů z povolání
• Invalidní důchod – tento příjem je možné započítat do příjmů za předpokladu, že při propočtu bonity nepřesáhnou tyto příjmy 50% z celkových příjmů, resp. je tento příjem doplňujícím příjmem k příjmu hlavního žadatele.
• Podpora v nezaměstnanosti – uznatelná pouze vyjímečně

NEAKCEPTOVATELNÉ PŘÍJMY
příjmy, na jejichž základě Vám banka hypotéku neposkytne. Jedná se o následovné příjmy, resp. příjmy plynoucí z:

• Dohoda o provedení práce
• Smlouva o dílo
• Ostatní nahodilé příjmy – např. nepravidelný prodej nebo přivýdělek
• Modifikace příjmů o odpisy ani o leasingové splátky
• Příspěvek v nouzi apod.
• Dávky pro tělesně postižené
• Nemocenské a ošetřovné
• Příspěvek na bydlení (sociální dávka)
• Příspěvek na dopravu (sociální dávka)
• Příspěvek na děti (sociální dávka)

(*) bonita je schopnost klienta splácet hypotéku
(**) zařazení jednotlivých příjmů se může v závislosti na bance mírně lišit

V případě, kdy podáváte žádost o hypotéku a jste ženatý/vdaná, pak jsou vaše příjmy a výdaje posuzovány včetně částek životního minima a závazků plynoucích z celé domácnosti. Poté se sečtou měsíční disponibilní finanční prostředky obou manželů, resp. spolužadatelů a jsou s výší splátky úvěru porovnávány jako jeden příjem.
Má-li jeden z manželů (žadatel) sám dostatečné disponibilní finanční prostředky pro poskytnutí hypotéky, není nutné dokládat příjmy manžela/manželky, nicméně jako spolužadatel/ka přizván/na být musí vždy.

V případě registrovaného partnerství nevzniká „společné jmění manželů“, proto mohou o hypoteční úvěr žádat registrovaní partneři jak společně, tak každý samostatně. Vzhledem k tomu, že registrovaní partneři mají vůči sobě vyživovací povinnost, je nutné z pohledu životního minima je posuzovat vždy jako manžele.

ŽIVOTNÍ MINIMUM
Životní minimum je určité množství finančních prostředků zahrnující jednak náklady na osobní potřeby (výživa, vzdělání, ošacení, služby) jednotlivých členů domácnosti a jednak společné náklady domácnosti (náklady na bydlení a související služby).

Náklady na členy domácnosti:

Náklady na domácnost:

Velké rozdíly ve výši životního minima nastávají v okamžiku porovnávání jednotlivce a rodiny, tzv. ekonomicky spjaté skupiny. V případě rodin se stanovuje životní minimum součtem částek za všechny posuzované osoby, přičemž nejstarší osoba rodiny je posuzována vždy jako první v pořadí.

Příklad (1): Žena, která žije sama v bytě bude posuzována jako jednotlivec – její životní minimum bude činit 3 126 Kč (osobní náklady) + 2 020 Kč (náklady na domácnost) = 5 146 Kč.

Příklad (2): Čtyřčlenná rodina – matka (38 let), otec (42 let), první dítě (3 roky) a druhé dítě (9 let). Jako první v pořadí bude posuzován nejstarší otec 2 880 Kč + matka 2 600 Kč + první nezaopatření dítě do 6 let 1 600 Kč + druhé nezaopatřené dítě 6 – 15 let 1 960 Kč. Životní minimum této rodiny činí 9 040 Kč (osobní náklady) + 3 260 Kč (náklady na domácnost) = 12 300 Kč.

Pokud si stále nejste jisti, zda jsou Vaše příjmy uznatelné a v jaké výši, pak neváhejte kontaktovat naše hypoteční poradce. Zdarma vám ochotně poradí, jaké máte v závislosti na příjmech možnosti. Své dotazy piště i na info@khypo.cz.