Krátkodobé sazby jsou vždy finančně výhodnější. Přestože však již některé banky, jako napříkad UNICREDIT s produktem "Převratná hypotéka", vytvořily produkty fixující úrokovou sazbu na jeden měsíc s návazností na hodnotu PRIBORU, mnoho žadatelů o hypotéku se stále nechce vzdát jistoty úrokové sazby na tak dlouhou dobu, jak je to jen možné. Dilema, které je třeba při žádosti o hypotéku vyřešit: úspora, nebo jistota? Zvolit fixaci raději dlouhou, krátkou, nebo dokonce variabilní?
Toto jsou otázky, na které se ptáme našich klientů, v momentě kdy se rozhodnou využít úvěru na koupi nového bydlení. Při hledání vhodné odpovědi, by měl být nejen klient ale i poradce velmi opatrný, protože využití hypotéky na koupi domu je téměř vždy velký finanční závazek na dlouhou dobu. A to především v časech jako je tento, kde se ekonomické scénáře mohou měnit mrknutím oka, znamená, že se hypoteční úvěr může stát nejdůležitější položkou pro rozpočet rodiny.
Statistiky, získáné při naší každodenní práci hypotečních poradců, ukazují, že téměř 80% našich zákazníků preferuje pevnou úrokovou sazbou od 3-5 let.
Pokud se dnes rohozdnete využít novodobějších produktů a zvolit krátkodobou variabilní fixaci, je nutno pečlivě vše rozmyslet, protože variabilní úrokové sazby mají velmi zřejmé výhody, ale i nevýhody.
Hlavní výhoda související se současným stavem ekonomiky v roce 2010 je ta, že úvěry s variabilní sazbou jsou levnější a díky prozatím neustále klesajícímu trendu úrokových sazeb se zdá, že vzestupný trend se neobjeví ani do konce roku.
Žadatelé, kteří chtějí „dlouhodobou jistotu“ a zafixují sazbu po celou dobu trvání úvěru, (nyní se sazby pohybují okolo 6% - Hypoteční banka) musí akceptovat rozdíl v sazbě více než 2% oproti krátkodobým fixacím. Sazby u fixací delších než 5 let v roce 2010 nijak zvášť neklesaly což znamená, že banky prozatím očekávají nárůst úrokových sazeb ve střednědobém až dlouhodobém horizontu.
Nejvýznamnější nevýhodou variabilní úrokové sazby je, že pokud dojde k navýšení sazby PRIBOR, kterou stanovuje ČNB, znamená to pro majitele hypoték okamžité navýšení měsíčních splátek.
Např. pokud dnes získáte variabilní úrokovou sazbu 3% tak při navýšení PRIBORU o 1,5%, bude z měsíce na měsíc Vaše hypotéka dražší o 50%.
Rady našich konzultantů pro tuto probematiku jsou:
V případě nižších příjmů:
1) Pokud se rozhodnete pro variabiní sazbu, tak si uspořený kapitál díky nižší splátce nechávejte v rezervě pro případ, že dojde k výraznému navýšení úroků a tedy i splátky a ihned v takovém případě s bankou projednejte možnost přechodu k sazbě fixní na delší období.
2) Pokud pořízením hypotéky naroste Váš dluh již na samou hranici Vašich finančních možností, je lepším řešením paradoxně nehledat okamžitou úsporu, ale zvolit „jistotu“ v podobě fixace úrokové sazby na maximální možnou dobu.
V případě vyšších příjmů:
Variabilní hypotéka Vám umožní čerpat nyní nejlevnější financování na trhu a počkat si na další vývojový trend v oblasti úrokových sazeb, který v případě příznivého vývoje a dalším poklesu sazeb přinese zvýšení Vaší úspory. Při opačném trendu můžete část hypotéky doplatit, nebo přejít na fixní sazby. Vaše situace Vám díky vyšším příjmům umožňuje ušetřit na hypotéce nejvíce a akceptovat zvýšenou míru rizika, a ani při nepříznivé situaci u Vás náklady na hypotéku nezpůsobí existenční potíže. Je však důležité si uvědomit, že Vaše příjmy, především pokud jste zaměstnaný, nezávisí pouze na Vás, a proto je pro Vás důležitá i jistota práce a ekonomická stabilita Vašeho zaměstanvatele.
Informujte se zdarma u našich hypotečních poradců, nebo přímo vyzkoušejte našiKhypo hypoteční kalkulačku a vybírejte z aktuálně nejvýhodnějších nabídek. Propočet vyzkoušejte vícekrát s různými parametry, aby jste nalezli nejvhodnější kombinaci pro Vás. Aktuálně nejvýhodnější produkty pro tento měsíc na 100% hypotéku pro různé fixace naleznetezde.
Autor: Dott. Riccardo Pastore
zdroj: www.khypo.cz