Hned v úvodu je nutné říci, že ačkoli se jedná o Hypotéku bez doložení příjmu, není pravdou, že by ji banka poskytla klientovi bez řádného vysvětlení či doložení svých příjmů a majetku. Tento druh hypotečního úvěru je vhodný zejména pro ty žadatele, kteří nemohou nebo nechtějí dokládat svůj příjem standardní cestou (tj. daňové přiznání, výplatní páska, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele apod.) a chtějí zakoupit nemovitost nebo získat větší množství volných finančních prostředků.

Jak bylo v úvodu řečeno, není tedy nutné dokládat příjmy obvyklou formou, přesto je nutné bance doložit, že nějaké příjmy máte. Pro banku je zcela dostačující čestné prohlášení o vašich příjmech a majetcích. Ovšem onen příjem musí skutečně existovat a musí být jednoznačně prokazatelné z jakého zdroje plyne (bylo by velmi bláhové domnívat se, že na měsíční kapesné dostane žadatel hypotéku, stejně tak nezaměstnaný apod.).

Hypotéku bez doložení příjmu je možné využít nejen k výstavbě nebo nákupu nemovitosti. Prostředky můžete využít např. k vypořádání majetkových poměrů, rekonstrukci, refinancování, apod. K dispozici je také forma neúčelová, tedy není nutné dokládat bance účel, ke kterému prostředky potřebujete.

Klient nesplňuje oficiálně uznatelný příjem, ale…
Řada klientů by při žádosti o klasický hypoteční úvěr neuspěla jen z toho důvodu, že jejich příjem nesplňuje podmínky příjmu oficiálně uznatelného (tzn.klient příjem má, ale není schopen jej doložit např. potvrzením o příjmu od zaměstnavatele, protože není zaměstnán, anebo daňovým přiznáním vykazujícím dostačující příjem za poslední zúčtovací období.

Uveďme si několik případů, kdy se zpravidla jedná o nesplnění oficiálně uznatelného příjmu (tedy ty případy, kdy byste u klasického hypotečního úvěru nebyli schopni příjem oficiálně doložit):

• OSVČ – jste osobou samostatně výdělečně činnou (podnikatel), máte příjem z podnikání, ale v daňovém přiznání za příslušné zúčtovací období vykazujete ztrátu resp. máte nulové zisky.
• Řidič kamionu – jste řidičem kamionu s dietami
• Žadatel se sociálními dávkami nebo rentou – tyto příjmy by vám banka běžně neuznala (např. rodičovský příspěvek).
• Dohoda o provedení… - pokud pracujete na Dohodu o provedení činnosti nebo práce. I tento příjem je doložitelný, ale pro banku běžně nedostačující. Ne však v tomto případě.
• Fixní minimální plat + provize (spropitné) – jste-li například číšníkem, a máte minimální základ apod.

V roce 2007 tento druh Hypotečního úvěru (bez doložení příjmu) poskytovalo mnohem více bank než nyní. Hypotéka bez doložení příjmu byla ale postupně u řady bank rušena, zejména z toho důvodu, že řada klientů bez standardního příjmu úvěr nesplácela. 

Vzhledem k tomu, že poskytnutím Hypotéky bez doložení příjmu se banka vystavuje riziku, je hypotéka oproti standardní citelně dražší. Banka totiž snižuje riziko zvýšením rizikových marží, které započítává do úrokových sazeb. Náklady se tak mohou vyšplhat i na dvojnásobek standardní hypotéky.

O Hypotéku bez doložení příjmu je nemalý zájem, jen na KHYPO si za rok 2010 potencionální žadatelé vytvořili 4 273 propočtů!

Nejvíce vstřícná v posuzování příjmů žadatelů je Raiffeisen Bank, ovšem poplatek za produkt je velmi vysoký – 3% z objemu úvěru. Důležité je zmínit fakt, že všechny banky, poskytnou Hypotéku bez doložení příjmů pouze do 50% LTV (tj. zástavní hodnota nemovitosti).

Uveďme si příklad: Kupní cena nemovitosti: 2 000 000 Kč, Hypotéka 50% - 1 000 000 Kč, fixace: 3 roky, splatnost: 20 let

Uveďme si příklad: Kupní cena nemovitosti: 2 000 000 Kč, Hypotéka 50% - 1 000 000 Kč, fixace: 5 let, splatnost: 20 let

Je zcela evidentní, že tento produkt není vhodný pro žadatele, který nemá vlastní volné prostředky. Chcete-li koupit nemovitost, banka vám půjčí max. 50% LTV. Pokud nemáte volné prostředky, můžete použít vlastní nemovitost jako zástavu.

Pokud jste měli v minulosti jakékoli potíže se splácení, je získání běžné hypotéky s doloženými příjmy už tak velkým problémem. Získat za těchto okolností Hypotéku bez doložení příjmu je téměř nemožné. Naopak naprosto ideálním žadatelem je klient majetný (podnikatel, advokát, lékař apod.), ale z jistého důvodu nechce bance příjem prokazovat (má vyšší obraty na daňovém přiznání, vyšší depozit v bance, je držitelem výnosných akcií, apod.).

Pokud vás Hypotéka bez doložení příjmů zaujala a máte zájem o více informací (např. je-li váš příjem uznatelný nebo ne), pak neváhejte kontaktovat naše hypoteční poradce. Zdarma vám ochotně pomohou. Své dotazy piště na info@kiron.cz