Pokud jste se rozhodli vzít si hypotéku, pak se řádně informujte. Při výběru musíte zvážit různé úhly pohledu. Ne vždy je totiž ta nejvýhodnější hypotéka na trhu, tou nejvýhodnější právě pro vás.

Výhodnost hypotéky se posuzuje dle tří základních úhlů pohledu:

1. Nejvýhodnější dle parametrů produktu

• Úroková sazba: je procentuálně vyjádřená částka, kterou je klient povinen zaplatit bance z výše zapůjčené hypotéky. Tato částka je stanovena určitým procentem z dlužné částky za určité období.
• RPSN: tato zkratka vyjadřuje „roční procentní sazbu nákladů”. RPSN je nejpřesnějším ukazatelem, díky kterému je možné posoudit výhodnost půjčky proti ostatním nabídkám. V RPSN jsou zahrnuty veškeré poplatky a roční přírustky, které se k půjčce vážou (tj. první navýšená splátky, poplatek za uzavření úvěru, pojištění schopnosti splácet, poplatek za vedení účtu, poplatek za správu účtu a další). Jednoduše řečeno RPSN je jednoznačným ukazatelem toho, na kolik vás ročně vypůjčené peníze přijdou. Banky mají zákonem danou povinnost tento ukazatel u všech půjček uvádět. Čím nižší RPSN je, tím lépe.
• LTV:  tato zkratka znamená „loan to value” neboli zástavní hodnota nemovitosti. Vyjadřuje poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Obecně platí, že čím vyšší LTV, tím vyšší úroková sazba.
• Splatnost: je doba, po kterou bude klient hypotéku vůči bance splácet. Nastavení splatnosti je na rozhodnutí žadatele o úvěr. Splatnost zpravidla přímo ovlivňuje výši měsíční splátky daného úvěru. Obecně platí, že čím delší doba splatnosti, tím nižší splátka a naopak. Na první pohled lákavé nízké splátky při delší době splatnosti mají i druhý úhel pohledu. Čím si nastavíte delší dobu splatnosti, tím v konečném důsledku za úvěr zaplatíte více.
• Splátka: je částka, kterou bude klient bance měsíčně splácet. 
• Minimální měsíční příjmy: jsou jedním z měřítek banky, dle kterých posuzuje schopnost klienta splácet hypotéku. Minimální měsíční příjmy jsou vyjádřeny v čistém a každá banka má jejich výši nastavenou individuálně. Rozdílnost výše těchto příjmů u jednotlivých bank je také v závislosti na tom, jedná-li se o jednotlivce nebo rodinu.
• Fixace: Délka fixace úrokové sazby hypotečního úvěru představuje dobu, po kterou banka garantuje klientovi úrokovou sazbu. Spolu s výší úvěru a délkou splatnosti je stanovení délky fixace zásadním rozhodnutím klienta, které nejvíce ovlivní cenu úvěru. Délka fixace se stanovuje při podpisu úvěrové smlouvy a úroková sazba je po zvolenou dobu neměnná. Nejčastěji se setkáváme s fixacemi na 1, 3, 5, 10 a 15 let. V současné době ale některé banky nabízejí také možnost fixace na celou dobu splatnosti úvěru, což může být i 30 let. K datu změny fixace má klient možnost např. provést mimořádnou splátku úvěru nebo doplatit celou zbývající výši úvěru, a to bez jakýchkoli sankcí. Může si též dohodnout jinou délku dalšího fixačního období, upravit dobu splatnosti nebo výši měsíčních splátek atd. V této době banka stanoví novou výši úrokové sazby v souladu s aktuálními tržními podmínkami. Tu nejvíce ovlivňují platné úrokové sazby ČNB. V tomto případě je jedná o sazbu pevnou.  

2. Nejvýhodnější v závislosti na informacích o klientovi

• Věk: Minimální věk pro poskytnutí hypotéky je 18 let, přičemž maximální délka splatnosti se pohybuje mezi 65 a 70 lety (v závislosti na bance). Nejčastějším žadatelům je v průměru kolem 30 let.
• Státní příslušnost: hypotéku je možné poskytnou občanovi s trvalým pobytem na území ČR (bez ohledu na státní příslušnost) nebo občanovi státu EU s potvrzením resp. průkazem o povolení k trvalému/přechodnému pobytu pro státního příslušníka členského státu EU. Pro cizince je šance získat hypotéku oproti tuzemci nižší už jen proto, že si může vybrat z menšího portfolia banky produktů. 
• Bonita: je označení schopnosti splácet hypotéku. Bonita se posuzuje dle údajů, které klient bance uvede v žádosti o úvěr. Požadovaná data musí klient doložit písemným potvrzením. Bonita je závislá mimo jiné na věku klienta, na jeho rodinné a finanční situaci, na výši požadovaného úvěru a na pohledávkách a pravidelných platbách, které klient již splácí.
• Vlastní zdroje: jsou volné finanční prostředky, které klient může využít k nákupu nemovitosti a snížit tak výši půjčované částky resp. hypotéky.
• Registry: jsou databáze dlužníků evidující osoby a organizace, které neplní své závazky vůbec nebo opožděně. Významem těchto registrů je pomoci bankám a dalším subjektům při ověřování spolehlivosti svých potenciálních klientů (dlužníků). Negativní údaje v registrech jsou společně s nedostatatečnou bonitou největší překážkou pro většinu zamítnutých žadatelů o hypotéku. 

3. Nejvýhodnější dle parametrů – resp. parametrů nemovitosti

• Kupní cena: je cena, které bylo dosaženo při prodeji nemovitosti. Tato hodnota by měla vycházet z hodnoty ocenění či z honoty porovnatelné nemovitosti (z hlediska velikosti, polohy, vybavení, stavu apod.) v obvyklém obchodním styku v ČR ke dni ocenění. Zvažovány jsou veškeré okolnosti, které mají na cenu vliv tj. mimořádné okolnosti trhu, osobní poměry prodávajícího/kupujícího, vliv zvláštní obliby apod. Kupní cenu stanoví prodávající po dohodě s kupujícím. Banka na základě odhadu obvyklé ceny nemovitosti se ke kupní ceně také může vyjádřit a v případně nesouhlasu s dohonutou kupní cenou, může financování koupě zamítnout.
• Odhad: je odhadní cenou nemovitosti, která bude sloužit jako zástava hypotéky. Ocenění takové nemovitosti zpracovává odhadce uvedený na seznamu banky.

Jak jste se nyní mohli přesvědčit, vybrat nejvýhodnější hypotéku není nic jednoduchého. Jedná se o komplexní problém, který by měl řešit dobrý a zkušený poradce.

Čím se dobrý poradce zpravidla vyznačuje?

• Nezávislost – dobrý poradce byl měl jednoznačně pracovat v nejlepším zájmu klienta, vyhledat pro něho nejvhodnější řešení a kombinovat různé parametry tj. Nemovitost a osobní a produktové parametry dle potřeb a možností klienta. .
• Dobrý poradce by měl mít možnost spolupracovat se všemi bankami, aby měl klient zaručenou možnost co nejlepšího a nejkomplexnějšího výběru.
• Dobrý poradce byl měl mít přístup k nejnovějším informacím a novinkám bank.
• Pro dobrého poradce by měl být klient na prvním místě a podle toho by měl postupovat i při výběru banky. Poradce by měl klientovi předložit minimálně tři nabídky na trhu a důkladně vysvětlit veškerá pro a proti.
• Pro dobrého poradce nekončí spolupráce s klientem podepsáním smlouvy.

Poradce by měl nejen vhodně vybrat banku a podepsat žádost, ale také by se měl podílet na organizaci a kontrole celého procesu vyřizování hypotéky.

To znamená:

• vytvořit nabídku
• vybrat banku s klientem
• připravit kompletní potřebnou dokumentaci
• předat bance kompletní složku se žádostí
• kontrolovat, že výsledky po schválení odpovídají nabídce
• kontrolovat a vysvětlit klientovi všechny smlouvy
• sledovat proces čerpání
• sumarizovat klientovi všechny závazky a povinnosti plynoucí z úvěrové smlouvy
• být k dispozici klientovi kdykoli v budoucnu pro konzultaci k hypotéce

Rádi Vám s Vaší hypotékou pomůžeme . Naši poradci jsou k dispozici zdarma.  Kontakty na www.khypo.cz

Zdroj: Dott. Riccardo Pastore, www.khypo.cz